分期确实很爽但实际上很坑，真实的分期利率高到离谱

海门人

从表面上看，分期确实很爽，但实际上分期很坑，真实的分期利率，你看到可能会傻了眼！

盘点常用的分期工具手续费率

目前的分期工具有很多，大家比较熟悉的有信用卡分期、蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付等工具。这些工具虽然会有免息的机会，但是多数时候，分期付款是要付分期手续费或服务费的。

那么，这些分期工具的手续费或服务费分别是多少呢？整理如下：

1、信用卡
首先来说说最早的分期工具信用卡。有张招行信用卡，消费分期付款的话，分3期每期的手续费是0.95%，分6期每期的手续费是0.80%，分10、12、18、24期每期的手续费率均为0.75%。

2、京东白条
了解到，现在白条每期的分期服务费率是系统根据用户的信息评估得到的，在0.5%-1.2%之间。

3、蚂蚁花呗
花呗期数比信用卡要少很多，而且必须在天猫单笔金额消费在600元以上才能使用。3期手续费共2.3%，6期手续费共4.5%，12期手续费共7.5%。需要注意的是，花呗的是每期手续费率总和。

每期费率看似不高，实际利率吓死你
看了上文分期工具的手续费，很多人肯定会觉得利息很低，一年也就12*0.5%=6%、12*0.75%=9%。确实，从表面看并不高，但实际上里面暗藏的利息却远远不止表面的利息那么低。

通常情况，分期还款是按照“等额本息”进行还款的，把总的利息计算出来平均分摊到每个月，每个月还的本金和利息总额是相同的。随着还款期数的增加，未还本金在逐渐减少，但是利息却仍然按照全额计算，所以实际的年化利率要高很多。

举个例子，用花呗买了台8400元的iphoneX，分12期还款，很多人傻傻的会认为年利率就是7.5%，但实际上并不是这样！我们可以用年利率计算公式来算出真是的利率。

年利率=（月费率×n×24）/（n+1），其中n代表借款（或分期）几个月。把上面的数据套进去，年利率=（7.5%*24）/13=13.8%！这个利率比表面上的7.5%大很多吧。

同样按照公式计算，信用卡分期的真实年利率=（0.75%*12*24）/13=16.6%。

值得一提的是，如果你白条每期是1.2%的费率，那么实际年利率=（1.2%*12*24）/13=26.6%！这个利率堪比高利贷。

可见，一般的分期还款的利率，都在15%左右，无论是工资涨幅还是理财收益，大部分人都很难达到这个水平！

总结
大家还是少用分期为好。如果有免息期那就最好了，没有的话，选择分期前一定要了解清楚对应的分期成本，避免盲目选择不必要的分期业务。

当然，你一定要分期也是可以的。分期付款既可以强制储蓄也可以提前享受到服务，满足愉悦感，减轻还款压力也是一种明智的消费选择。不过一定要注意的是，分期千万不要逾期不还，不仅会产生高额逾期费或违约费，还会直接影响你的个人信用！