保险的保额要多少才能抵御一场大病？

海门人

1 l; a  H& Z# W5 N, _$ r“买保险不咯？十年交6万，赔5万那种。”

这段子成了抖音很火的一个梗，很多人都玩儿嗨了...
6 d9 {3 z8 @& v+ s; A( J# K
7 ~' i8 P' l( Q6 t这是咋回事儿呢？
7 P% @! p8 b4 [% p8 ~8 P
8 Y$ d! z1 h. ?. }# J% d; }& I2 o现在大部朋友都觉得只要买了保险就行，而常常忽略了保额的重要性。

' L. M' {% X6 \; _5 P$ B今天就来讲讲，关于保险产品中的保额：
( s+ h* J6 j; t6 y
5 E& h0 a( b; \& {9 [! v: Z保额是什么？
各个险种分别需要买多少保额？
  z7 u0 j2 _4 S9 H# d4 L2 I- m目前配置的保额不合理怎么办？

01、保额是什么？
# `4 _; `/ L9 S) x
' S& {( w: ?3 r: B6 t. W- q# O; W保额就是风险发生后，保险公司赔付的保险金。换句话说，保额就是发生风险后，保险公司最高能赔多少钱。

5 ~- `; D  `- k* O0 ~( X保险的作用在于规避风险，而这就由保额来实现。
) i: j7 z0 l# _+ [9 ^) G% w
& O( T6 p8 m+ I9 a( {( h4 a保额很重要的就是杆杠作用，单位保费能买到多少保额，这关乎保险产品的性价比。

不同的人群对保额的需求是不同的，保额过高还是过低，都不合适。
' }+ S; R, k( C7 M$ ^7 l6 l+ Q
# A/ L" R+ Z. r$ C8 v6 i: C1、保额过高

3 s# P; [$ B! c# ]5 h保额越高，需要收取的保费也会高，过高的保费会增加支出，成为家庭负担，这是没有必要的。

大家要明白，保险是用来抵御风险带来的伤害，而不是大赚一笔的机会。
$ `; I9 ^9 c! r% D: k' ]2 y
所以不要把保险当做挣钱途径。
4 y3 P. _2 x, ?3 S# G
7 j' Y2 P5 [2 a' m* O不必一昧地追求高保额，够用就行。
1 [8 \/ m5 f# p& F# _
5 |) q5 j: z2 N' |) L还有一些保险公司会对大额订单进行审核，会要求被保人出示收入证明，以此来判断你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保的行为？

2、保额过低
0 {* A  Z% B; V$ u! d
过低的保额不够用来抵御风险。

) A' z% t. _0 m我们购买保险的目的就是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。
9 w3 q& `4 U5 R
1 l& {4 Q& _0 ^/ m/ Z02、各个险种分别需要买多少保额？

因此，我们要针对自身的需求，对不同的险种制定合理的保额规划。

1、意外险
& @  n# I6 F7 e9 @  I
意外是不可预测的，而意外带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重。
4 \# ^5 R% ~( e# k/ q
; @# c: z" g( q# d为了减少意外带来的各种伤害，必须做好最坏的打算。

意外险的保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。
! S* D/ o& @; m9 Y3 \8 ~
0 P" z) W, i1 L  R8 J5 U意外险杠杆率一般很高，往往几百块就可以保障上百万，除了意外身故，意外残疾也是不容忽视的风险，因此奶爸建议家庭支柱的意外险保额应该在50万以上。

- B+ v& q" K" w0 C/ {& U, N0 I* f2、寿险
- ~5 b/ b& C" w
6 a. [5 h, S; F5 v# {' g2 w# g) a寿险主要针对的是家庭经济支柱，一旦家庭经济支柱身故，家庭的负债、日常生活支出、父母小孩的赡养费用等将少一个人来承担，那就会导致家庭生活质量水平下降。

1 O# Y2 v9 ]; ^2 e7 u7 O4 Z在这种情况下，保额的规划要根据家庭实际情况来制定。

1 @, H  _0 K" s5 H; k% Q要足以支撑家庭负债，如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划。
3 e0 p! |0 ?* m" g; I
9 c( k5 `2 Z! ]2 T* X& V, y% s如果在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。定期寿险保费较低，可以让大家在家庭责任最大的时期，以较低的保费获得更大的保障。
" }* y6 C( N& f- O# n& I9 U
3、重疾险

  o/ W8 _8 Y- r8 [/ C若不幸罹患重疾，所面临的不仅是高额的医药费，还有其他一系列的开支，比如治疗费、康复费、家庭生活开支等。

5 J5 \0 r: T# ~2 v4 e- x加上患者这段时间内是没有经济收入的。因此，重疾险的保额一定要足！

数据显示，重疾险的平均治疗费用在20万左右，而实际上重疾险的本质是收入损失险，除了医疗费用，我们还要考虑收入损失以及康复的费用。

+ d. c! n) x5 q' @9 Y; l, B因此，保险的保额太低，很难达到转移我们风险的目的。

如果罹患重疾或者身故，即便赔付一、二十万，对大部分家庭来说，其保障意义并不大。

. s1 x7 u$ w* y为了后续康复阶段，家庭可以正常生活开支，可再按照年收入的5倍叠加保额。

0 ]% `7 r! o* V& E最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善。
7 X) Z! m" `& I9 |8 J
如果预算有限，这里有几个建议：

a、选择消费型重疾险：
, G2 h* q) F. O" E9 w) P' [) K
- Z: g. V7 G5 G" Z消费型重疾险没有身故责任，保费非常低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险；
9 P+ \1 w. d1 ~( H! F& q' Z
b、缩短保障期限：

缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少；
8 |# f3 b% g' n
, k: z: z4 {. W) A- J1 V( Ac、选择较长的缴费期：

缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险；

1 R% Q' X( u0 X; s, H) ?d、选择一年期重疾险：

, G% w% I. p4 z: Z9 v如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。
. r" o8 j8 |' k1 z
4、医疗险
! N+ _8 X4 R- p% w- c
) [/ A1 d/ u  U9 m/ }$ ]6 _医疗险是报销型的险种，用于报销治疗费用，减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用，可以作为医保的补充。
/ T* B$ [5 P, P; h
0 Z8 V, B; D1 S" R% |9 k推荐大家可以直接购买百万医疗险，因为一百万保额的医疗险只需几百块钱。

03、如果现在保额配置不合理怎么办？
; q; h, y6 M2 n. l/ E+ e+ q
如果大家看了上面的内容后，发现自己目前配置的保额过高或者不足的话，别担心，
/ w5 ?% {$ H* m* t
1、保额过高
* l+ V( M0 R5 c" _, \
* J% e- K4 U0 @# d+ j8 a4 j如果家庭经济压力不大，对日常的生活也没有影响的话，是完全没有关系的。

但是家庭经济压力非常大，已经影响到正常的生活水平了的话，有些保险产品后续是可以降低保额减轻经济压力的。

2、保额不足
- Y' H) ?/ r9 h: q5 K4 |2 V" r1 Q
如果目前的保险产品保额不足的话，可以考虑增加保险配置。
1 C% V9 U/ Q5 [1 p7 ^
例如之前买了一份没有包含轻症的重疾险，那么就再购买一份含有轻症保障的重疾险，使保额更高，保障更全。
1 ]% A  n% ~/ Z6 y/ V
3、不要轻易退保

在这里提醒大家，每一份保单都有自己的现金价值，所以不要轻易退保。

6 E/ l; `" t/ C: t1 J如果退保，退还的不是之前交的保费，而是相对应的现金价值。
. a- T0 {7 q! S, S9 _: K& e  _
2 E# D; ~) N8 X9 ?* a（现金价值，就是指具备了储蓄条件的保险单本身所具有的价值，也就是被保险人向保险公司提出解约或退保时，由保险公司发还给被保险人的金额。）
4 t: @: ?8 `/ J
7 T: A4 v* [( d/ t3 q. H, P. B& B万一买的保险产品特别坑的话，还是可以退保的，毕竟可以达到及时止损的作用。注意，退保一定要等新的保单生效后再退，不然会出现保障空挡期，失去保障。

. t3 T) n( c: S' w04、总结
, p; C) I5 N/ w0 h" s; P  [
如果保费有限，尽量把保额做高，尽量用最少的保费，买到最高的保额。
- {' a$ }, A# T, j4 u1 c4 |
7 R" v4 }0 y3 J只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。
* b" T/ P- R" m7 I
* K: |: a# j- g: U- @3 k在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。

$ ?; T- c& v. B% u; ^另外，保险是多次配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。保险配置后，我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了，也要及时进行调整。

买保险就是买保额，不要在这方面做出妥协。