如何用保险保障自己的一生？

海门人 · 发表于 2021-3-28 11:14:24

本帖最后由龙飞电脑工作室于 2021-4-9 22:31 编辑

在物质丰富的今天，大多数人已经吃穿不愁，但仍然缺乏安全感。这是因为人们对无法预知的未来，对无法预测的意外心怀畏惧。

人一旦缺乏安全感，往往也会让身边的人感到缺乏安全感。安全感的缺失需要我们从精神层面和物质层面去不断追求和弥补。

正确认识保险
如何选择保险
家庭保障方案（参考）
健康异常如何投保
保险是一个逐步配置的过程
总结

一、正确认识保险

俗话说：工欲善其事，必先利其器。若想要购买保险，那就必须先了解保险。

1、我们误会了保险
当今社会，保险与我们生活的方方面面息息相关，人们也开始意识到通过购买各种各样的保险进行风险防范，为自己和家人的生活提供足够的安全保障的重要性。

然而，消费者在购买保险时，心里仍旧存有许多的担忧和顾虑。

比如，在新闻中看到某一消费者购买某种长期的人身保险产品，在支付了许多年的保费后，不幸发生保险事故，却不能理赔，或者赔付达不到心理预期；

在心理与经济的双重打击下，该消费者陷入了得不到保障又无法解决问题的困境中。

除此之外，人们对保险销售人员无时无刻的推销行为感到厌烦。

一些保险公司拿到理赔金要走很多麻烦的程序，售后服务不理想也会失去客户的信任，甚至是因为缴纳期限太长，很多人无法接受等；

这种种的“偏见”叠加在一起，从而让人们产生了对保险这一产品不值得购买的误解。

实际上真的是保险骗人吗？

肯定不是。

因为保险合同中的条款是有法律效应的，保险本身是没有问题的，问题出现在促成交易过程中产生信息不对等的环节。

那么，信息不对等会造成什么样的麻烦呢？

下面，我们举几个常见的例子：

a. 想买保险，买到的是理财

消费者原本只是想买一份健康险，但在保险销售人员或者其他途径的介绍下，你会觉得这是一份不错的保险，而且带有理财的功能，然而最后发现它其实是一份理财保险。

等进一步了解清楚后，更多问题还会显现出来，比如，保额不足以抵御重大风险，保障达不到赔付后使家庭生活无忧的预期，而且还因为附带了理财功能，造成保费过高，以致加大了经济开销。

与其他消费型产品相比，其性价比较低，分红也没有当初保险销售人员保证得那么稳定，最终得不偿失。

b. 理赔难

许多消费者在购买保险的时候会觉得理赔困难是因为：

第一，素质不过关的保险销售人员以自己获利为目的而不注重消费者的需求，导致购买的保险产品与其实际需求不相符。

第二，保险条款多且难懂，消费者很难完全理解，一旦保险销售人员不够专业或没有耐心，就可能无法令消费者完全理解合同内容，致使消费者对产品的理解出现偏差，从而造成理赔困难。

第三，投保时的健康告知环节，如果消费者不了解或者被错误引导，甚至被刻意误导，也会造成理赔困难。

第四，在维权过程中，消费者往往需要耗费较多的时间、精力、金钱，即使向有关部门申诉，繁复的证明和手续等原因，也会加大维权的难度。

c. 理财险收益达不到预期

理财险经常会被人们认为是骗人的保险，这是因为理财险透明度低，保险销售人员与部分机构从自身利益出发，一味地夸大收益，甚至隐瞒欺骗，侵犯了消费者的知情权。

而普通的消费者由于专业知识不足，受知识垄断等影响，很容易被误导而达成错误的交易。

于是，在消费者心理产生了过高的预期收益后，最后发现实际收益达不到预期，就会产生“保险骗人”的错误看法。

实际上，理财险上的条款明确规定“保单红利是不保证的”，所以在购买理财险的时候，一定要注意实际收益是否与心理预期相符。

然而，保险作为抵御风险的工具，本身是不会骗人的。

保险就犹如一把利剑，是用于维护一己私利还是守护重要的东西，主要在于用剑之人。

“保险是骗人的”这种看法，一定程度上是由保险销售人员与保险公司在销售环节的误导以及消费者对保险知识不够了解造成的。

因此，提升自身的维权知识和维权技能显得十分必要。

2、常见的几种保险类型

保险最大的意义和作用就是保障，抵御突发性的危险，让生活变得更加稳定。保险也随着消费者以及市场的需要，形成许多类型以抵御对应的风险。

以中国来说的话，可以分为社会保险与商业保险。

社会保险主要分为养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；

商业保险大致分为财产险、理财险、重疾险、医疗险、意外险和寿险。

a. 社会保险

社会保险是由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险费形成社会保障基金，用于劳动者的养老、医疗、工伤、失业、生育的保险。

b. 医疗险

从保险责任上分类，医疗险分为住院医疗险和门诊医疗险。其作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。很多朋友认为，有了社保，就不用买医疗险了吧？

其实不然，社保是按比例赔付，且有限额；医疗险则可以解决社保赔付后剩下的医疗费用。

保险有很多种类，赔付方式也各不相同。医疗险的赔付方式为补偿型。

也就是你治疗的费用要自己先支付，然后按照合同，保险公司再根据条款予以报销费用，不过有些医疗险是支持直接结算的，被保人不需要掏一分钱，保险公司会按照保额直接支付治疗费用。

c. 重疾险

重疾险即重大疾病保险，主要提供恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，也是我们最常接触的险种。

其作用在于收入补偿，解决疾病带来的主要风险以及疾病后收入的缩减、康复费用等潜在风险。

重疾险的赔付方式和医疗险是不同的，如果投保人罹患合同约定的疾病达到某种状态或者采取了某种治疗手段，保险公司就会直接赔付合同约定的保额，并且不干预使用方式。

d. 寿险

寿险是我最喜欢的险种，保障简单。仅身故责任，杠杆率高，较少的保费可以撬动较大的保额。

寿险的作用在于，防止家庭经济支柱的早亡带来的极端风险。按照期限，分为定期寿险和终身寿险。

e. 意外险

如果在遇到意外事故导致伤残时获得一笔赔付金，那么意外险可能就比较适合你。意外险主要保障三个方面：意外身故、意外残疾、意外医疗。

不同方面赔付的保额是不一样的。但一般来说，理赔案件最多的就是综合意外，包含常见的意外事故，因此在选择保险的时候，综合意外的保额一定要足够高。

常见的短期意外险通常为 1 年期，其特点为保费低，性价比高。缺点是不保证续保。而长期的意外险一般保费都比较高，优点在于不用害怕保险停售，或者不能续保的情况。

f. 财产险

作为消费者个体来说，主要的财产险是家庭财产保险。主要保障因火灾或意外事故或自然灾害造成的财产损失。

普通家庭财产险的保险期限为 1 年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日 24 时为止。

g. 理财险

理财险是很大的一个保险类别，而且占保险公司收入的一大部分。

市面上有各种分红险、两全险、年金险、养老金等，几乎都是采用年金险搭配万能账户的模式来进行销售的。

投保人向年金账户缴费后，在约定时间，年金账户会返还生存金以及不定的分红，然后生存金与分红会一起转入万能账户以累计生息。

这期间，可以随时追加存入，或者支付手续费提取。

3、人们为什么需要保险
随着生活水平的不断提高，越来越多的人开始注重自身的健康问题，尤其是中薪阶层人士，时刻担心自己一个大病大灾就让自己和家庭陷入生活的困境。

对于保险，虽然很多人存在一定的误区，但是我想说，购买保险真的很有必要。

举个例子：
你有 50 万元，把它存进银行，某天不幸检查出了重疾，需要花费 50 万元，这样，你的这笔钱一下子就花光了；

而如果你把 45 万元存进银行，剩下的 5 万元用来购买重疾保险（保额 100 万元），一旦罹患重疾，保险公司就会赔付近 100 万元；

这样的话，治疗花费 50万元，还剩 50 万元，加上存进银行的 45 万元，一共还有 95 万元的存款。

我想，上述案例已经深刻地说明了人们需要保险的原因。除此之外，保险给我们带来的好处也是颇多的：

a. 保险是家庭的屏障

很多人进入一个年龄段后，基本就会成为家庭的顶梁柱，是家庭主要的经济来源；

一旦不幸遭遇变故，家庭失去经济支撑不说，日常的生活开销、子女的教育开支、年迈父母的养老等都是一笔不小的数额。

而保险就是一道屏障，可以保证家庭的生活质量不被改变；所以，千万不能忽略保险的重要作用。

b. 保险能减轻生活的负担

尽管我国的医保覆盖率已经达到 90% 以上，但它的限制也有很多；

比如，有些项目是需要消费达到多少金额才能给予报销的，而有的药品、治疗手段更是需要自费的；

这样，如果你达不到报销标准，或者自费金额过大，无疑就会增加你的经济负担，从而造成经济压力增大。

但购买保险就不一样了，很多商业保险其实是对医保的最佳补充，

比如有些不能报销的自费项目、进口药、特约门诊等，商业保险都可以报销，如果不幸罹患大病，除去医保报销的部分外，商业保险还能给予赔付，更大程度上减少了生活的压力。

c. 保险能规避风险

身故带来的经济来源中断固然让人绝望，但全残留下的高额治疗费用和住院费用对家庭来说无疑是雪上加霜，这样的高额代价让许多家庭“因病致穷”的例子不胜枚举。

现代社会中的很多人都知道保险的重要性，但是知道是一回事，真正购买的人其实并不多，除了受经济条件的限制之外，还有一个原因是，大家都存在侥幸心理，认为重大意外发生在自己身上的概率并不高；

而且，一般情况下也用不到保险，所以理所当然地认为保险不是生活的必需品。但在这里，我要强调一点，认为保险不是必需品的你，未来可能要承担所有的风险。

所以，不论保险是不是必需品，只要你肩负着家庭的经济责任，那还是需要根据家庭结构规划尽量配置。

二、如何选择保险

买保险时，为什么我更在意产品而不是公司？

这是因为很多消费者对保险产品的了解不是很深，所以很自然地认为选择大公司的保险产品会比较靠谱儿。

但是买保险最重要的是条款和保障是否适合自己，以及性价比是否足够高。至于保险公司的规模大小，反倒不是选择保险产品的第一参考条件。

无论是购买衣服、鞋子，还是家用电器、生活物品，你是否都有偏爱的品牌？如今，品牌带给消费者的不仅仅是物品的使用价值，还象征着质量、可信度和信誉。

买保险也一样，你肯定会问：“哪个保险公司的产品比较好？”“那些小保险公司靠谱儿吗？会不会我买了产品，他们就不见了？”

其实，与其他产品一样。保险产品和保险公司，会有口碑不错的小众品牌，也有经久不衰的大公司。下面我们就来了解一下，大公司与小公司之间有何不同。

1、大保险公司的优势
先撇开产品不说，大保险公司自然有自己的优点。例如：

（1）成熟的运营体系、销售渠道以及销售队伍。

这些都是靠保险公司多年的品牌投入、市场投入、产品投入以及最重要的金钱的投入换来的。

（2）成熟的产品体系。

大保险公司因为成立了相当长的一段时间，所以很多类型的产品都有在售，可以解决不同人群的需求，也有利于进一步巩固品牌优势。

（3）成熟的管理体系。

但是大的保险公司会因为产品包袱太重、运营成本高，导致产品定价保守；过分追求利润导致保费水涨船高。

即便有些大型公司开始尝试推出定价更低的产品，但实际的降价幅度并不高，所以对于小保险公司的产品来说还是偏高的

2、小保险公司的优势
小保险公司的优势来源于它的劣势——小。

其一，在于会把更多的关注力放在保险业务的经营上，做到产品的利润率更低，更愿意做出性价比高的产品来回馈消费者，从而吸引更多的消费者。

其二，由于销售网点少，因此可以很方便地利用互联网来连接用户，并积极利用技术改造自己的服务与流程，以此来适配新的销售环境与客户需求。

这时，可能有人就要问了，我怕小保险公司不安全啊，担心理赔时找不到人。

实际上，保险公司的成立并不简单，所以只要是符合合同条款规定的，保险公司都会赔付。

在理赔时效上，排名前列的保险公司的平均理赔速度是 1.3 天左右，5 日结案率达到 97% 以上。

大家不知道的是，这些排名前列的有不少是我们口中的小保险公司，可见，在理赔的时效性与难易程度上，大小保险公司也是没有太大区别的。

因此，选择一家保险公司并不在于公司规模的大小，而在于该公司能否为你提供品质良好的保险产品，能不能在购买过程中以及购买产品后一直保持良好的服务。

3、怎么选择保险产品
从保险产品的角度看，一款产品的好坏，看的就是保障内容以及性价比。

下面，我们就简单地说一说大家最关注的几款常用保险产品，看看在购买时，我们应注重哪些方面。

a. 医疗险

想要购买医疗险，首先要注意的是合同条款是否限制医保。有些医疗险在有医保的情况下，它的保费是比较便宜的，但没有医保的保费就会贵很多。

所以，不限医保的医疗险比较好，还有 100%的报销比例，特别注意的是，有特殊门诊的医疗险最好。

b. 重疾险

市面上，不同保险产品，其包含的重疾险数量是不一样的，但并非包含数量越多越好，关键要看它的保障内容。

在重疾险里，中国保险业协会和中国医师协会就定义了 25 种高发重大疾病。也就是说，只要是罹患这 25 种疾病中的任何一种，保险公司就绝对会赔偿。

除此之外，我们购买重疾险要注重什么呢？那就是重疾险一定要附带轻症额外赔付保障，并且要包含所有高发轻症，其中，八大高发轻症占了轻症理赔的 80% 以上。

附带轻症额外赔付保障的作用是保证自己在罹患规定的 25 种重大疾病之外的赔偿保障。

c. 寿险

如果想要购买寿险，需要注意的方面相对就少一点。

首先如果在犹豫期内发现保险不适合自己而退保，是不会有任何损失的，一旦犹豫期过了再申请退保，那么所缴纳的保费是不会退还的；

其次是免责条款。一般来说，免责条款越少，理赔的限制就会越少，对投保人就越有利；最后就是在保额足够并且相同的情况下，保费价格越便宜越好。

d. 意外险

如果想要购买意外险的话，那么综合意外险的保额一定要够高。

其他例如航空意外险、轮船意外险的保额特别高的都是噱头，因为它们发生意外事故的概率都特别低，而且到期返还的条款还会增加额外保费，失去了购买意外险的初衷。

e. 理财险

如果想要购买理财险，那么在保障足够的前提下，均可以随意购买，但需要注意实际收益是否符合心理预期。

保险的选择，最终的体现都是产品。因此，在购买保险的时候，优先选择产品，然后再在条款合适、性价比高的产品中，选择理赔可能性高的公司。

三、家庭保障方案（参考）

配置家庭保险清单是否让你头疼？

如果你有一个三口之家，你是否苦恼在有限的预算下：

是给孩子多买一些保险，还是给自己或配偶多买一些保险？

给孩子买的少是否会觉得是自私的表现？

给自己或者配偶多买一些，是否就是不爱孩子？

是否应该多给妈妈买保险，而少给爸爸买保险？

其实，购买保险前，我们首先要梳理清楚自己的家庭情况，然后根据家庭的保障需求和实际的经济情况，在不让保费成为我们经济负担的前提下，挑选最适合自己的保险产品。

1、科学投保五大原则
购买保险是需要切合自己的实际需求，再结合家庭情况进行合理的配置。科学投保五大原则的精髓在于，充分发挥保险的作用，用高保额规避极端风险，从而保障我们的未来。

a. 先大人后小孩

为什么我提议在大人保障足够的前提下，再考虑宝宝的保障？道理很简单，试想一下，如果宝宝保障不够，大人可以赚钱供养。

但如果大人出事而且没有足够的保障，家庭可能就熬不过去了。所以，先保障大人很重要。

b. 先保额后期限

当风险来临时，如果保额不够的话就起不到很好的转移风险的作用。所以，保额比期限更重要。期限可以在后期经济稍微宽裕再加以调整，而保额是随时被需要。

比如重疾险，同样 4 千元的保费，买 30 万元保额保终身和 50 万元保额保至 70 岁，则建议 50 万元保至 70 岁。

因为一旦出险，如果需要花费 50 万元医药费。那你买 30 万元保终身的保险就还有 20 万元的缺口，而如果你买 50 万元保至 70 岁的保险就刚好能够抵消治疗费用，而不会影响家里的生活质量。

c. 先保障后理财

保险最重要的作用就是转移风险，我们只有先把人身保障做到位了，才能考虑用保险理财。

我反对在保障没有足够的情况下，去买任何理财功能的保险。

d. 先风险后概率

购买保险要优先考虑能不能有效抵挡极端风险，而不是风险发生的概率。

如果大风险来临时不能有效抵挡住，那再大概率的小额理赔事件也是没有用的。

e. 逐步配置长期规划

买保险并不是一劳永逸、一次性买完就不用管的。

它应该是一个长期的、一辈子的规划问题。如果你现在刚给全家做了首次配置，那么在未来 5 年或者 8 年，你还需要根据自身情况或其他情况变化调整。

2、家庭保费预算，保险方案三步走

关于家庭保险配置，保费支出多少比较合理呢？

我建议家庭的保费支出占年收入的 10% 左右，而总的保费预算中的 20% 给小孩，80%给成人。

而对于没有家庭其他费用支出负担的，如未婚人士、无贷款或较富足家庭来讲，家庭保费的比例也可以超出年收入的 10%，让保障额度和范围尽量充足，灵活调配。

下面我们来具体分析和了解家庭保险预算的三个步骤。

第一步：定需求
在购买保险前，我们都应该思考以下两个问题：购买什么险种的保险？家庭需要转移哪些风险？

对于大部分的家庭来说，主要是转移残疾、身故以及疾病带来的高额医药费这三大风险。

假如，夫妻已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻双方都是家庭经济支柱，那么重疾险、医疗险、寿险、意外险，夫妻俩都很有必要配置。

而孩子还小，不需要承担经家庭经济责任，所以不建议给孩子购买寿险。

第二步：定保额
确定了保障需求，我们再来看看各项保障的额度为多少才合适。

先看重疾险额度：重大疾病会严重影响家庭的经济状况，因病致贫的例子比比皆是。

除了大额的医药费，因重大疾病无法工作而导致的家庭收入降低也是个大问题。所以，重疾险的额度我们要考虑三个方面：

1. 确保有钱治病，不过度消耗家庭原有的存款；

2. 确保有钱养病，重大疾病得到治疗后，还会有一段康复期，这段时间不但无法正常工作获得收入，而且还要花钱去养病和康复；

3. 确保对家庭负债（房贷、车贷等）具有偿还能力，从治病到康复这段时间内，家庭的收入降低，但是家庭的负债不会因此而降低。

针对这三个方面，建议一二线城市买重疾险的保额至少要有 50万元，如果收入有限，起码也要买到 30 万元以上。

如果只买 5 万元或 10 万元的保额，倘若不幸身患重疾，保额则完全无法负担罹患重疾后高昂的医疗费、后期疗养、丧失工作能力等问题带来的经济打击。

再看寿险，寿险的保额和家庭经济支柱未来承担的责任息息相关，一般家庭的责任分为以下这四类：

1. 家庭的生活开支

衣食住行是每个人基本的生活需求，但如果家庭经济支柱发生风险，导致家庭收入降低，家庭的生活质量就会下降。

如果妻子是全职太太的单支柱家庭，先生的寿险尤为重要。

2. 孩子的教育责任

俗话说得好：再苦也不能苦孩子，再穷也不能穷教育。若孩子的父母不幸发生事故不在了，想必他们最担心的肯定是孩子。

这时候，相信各位父母最希望的是在自己不幸身故后，保险公司能有一笔赔偿给到孩子，用以保证孩子未来的生活和教育。

3. 父母的赡养

除了孩子，我们的父母含辛茹苦地养育了我们大半辈子，如果真的不幸发生了白发人送黑发人的惨剧，也应该留下一笔钱给父母，起码让他们的晚年生活衣食无忧。

4. 家庭的负债

家庭的经济支柱支是家庭收入的主要来源，万一哪天经济支柱倒下了，确保家庭生活最基本保障的房子还是必须要有的。

所以，除了各项生活支出外，剩余的车贷、房贷等负债也要计算。

最后看医疗和意外险额度，除了我们上面说的经济支柱的寿险和全家人的重疾险外，医疗险和意外险也是必不可少的。

关于医疗险，我首先推荐百万医疗险，因为保费低，杠杆率高，几百元就可以买到上百万元的保障额度，还可以报销住院费用。

比如，因为一些小病小痛而住院，又不在重疾险保障的范围，医疗险就可以覆盖掉。对于意外险，一年 100 多元就能买到上百万元的保额，十分划算。

第三步：定期限
确定了保额，我们就要看保障期限选多久。

因终身寿险价格高，所以我推荐买定期寿险即可，因为寿险是跟着责任期走的。

重疾险一般是各个产品中最贵的，决定重疾险期限的核心因素，是我们的预算。按保费来说，1 万元以内的预算，要配置一家三口的保障，建议选择保障到 70 岁的定期重疾险。

很多朋友在面对选保额还是选期限时，都会难以抉择。但终身期限固然好，但如果预算有限，还是建议先保额、后期限，绝对不在保额上妥协。

3、保险配置清单

在保额和期限都确定后，就可以开始着手配置保险了。

以一个家庭为例：

奶先生30岁是某公司部门经理，奶太太27岁，在家当全职太太，照顾3岁的宝宝；
家庭年收入大概在10万左右，房贷车贷还剩下80万左右；
双方父母身体健康，赡养压力并不是很大。

在精打细算下，做出了如下投保方案：

具体分析如下：

未来几十年内，奶先生仍作为家庭的经济支柱，所以他的保额是整个方案里最高的。

定期寿险：奶先生配置了100万保额，毕竟还有房贷车贷以及其他各类费用支出。奶太太配置了30万作为一个基础保障，而且女性定寿的费率也不会很高。

重疾险：奶先生配置了50万保额，保终身；奶太太则配置了30万保额，保至70岁。如果不幸患病，可通过重疾险获得一般赔付金，弥补家庭经济。宝宝是配置50万保额，保障至30年，保障儿童高发疾病的风险。而且等孩子成年后，还可以继续补充保障。

百万医疗险：一家人都是选择性价比较好的300万保额，不幸患病可以通过医疗险报销住院费用。

意外险：奶先生和太太选择的全年综合意外险，意外保障很全面。奶宝宝选择的可附加烧/烫伤意外医疗，给孩子多一重意外保障。

如果将来预算增加，还可以补充终身的保障，有需要对财产进行规划的，还可购买年金险。

需要注意的是，我们可以趁年轻尽快配置保险，毕竟年轻时身体健康，保险的保费便宜，可选择的范围又广，别等到年龄大了才发现好多产品的保费高或者买不了时才后悔。

要记住，保险配置方案，没有标准答案；

没有最好的保险产品，只有最适合自己的产品。不要觉得便宜的保障不充分，贵的又舍不得保费，这样永远也买不好保险。

四、健康异常如何投保

在投保人购买保险前，保险公司会先对被保险人做一些基本的信息掌握，在核实的基础上，再决定是否承保，以什么样的条件进行承保。

这一过程，我们把它叫作核保。核保的目的主要是防止有人因患有某种疾病而故意投保以骗取保险金的行为。目前，最常见的核保方式就是健康告知。

1、线下投保与线上投保的健康告知
当我们选择线下投保的时候，健康告知这一环节主要是由保险销售人员引导帮助。

现在的保险行业的确存在很多不良保险销售人员为了开单，故意隐瞒被保险人的病情的现象。

一旦被保险人因病住院要向保险公司理赔的时候，保险公司就会以未如实告知为由拒绝理赔。

线上投保的健康告知存在于保险公司询问的问题当中，与保单有直接的联系，其优点在于，只要回答保险公司询问的健康问题就可以了，即使是存在其他的健康问题，只要保险公司没问到，就不需要告知。

但它的不足之处也是明显的，那就是虽然不存在保险销售人员故意隐瞒的情况，但是很多线上保险产品的核保都是“一刀切”，只要有一点不符合就不能投保，显得不人性化。

随着互联网保险的日趋成熟，部分保险公司开始推出“智能核保”功能。

即如果存在小问题的投保人，可以通过更加具体的核保通道，符合相应的投保条件或同意免责、加费等相关条款，保险公司还是可以正常承保的。

我认为，智能核保的出现让带病投保更加人性化！但是，也并非所有带病情况都可以顺利正常承保。

2、带病投保分析
虽说智能核保功能出现后，很多疾病的核保也能通过，但这并不代表所有的疾病都是这样的，比如重度脂肪肝、酒精性脂肪肝等。

我们对比市面上的一款重疾险 A 和医疗险 A 来对比看看智能核保对这类疾病患者的承保情况是什么样的：

很明显，酒精肝和重度脂肪肝在购买保险的时候就会受到很多限制，大多数情况下，保险公司都不会正常承保。

可见，智能核保只是让小部分符合条件的人进行带病投保。

智能核保虽能让部分的非健康标准体人群便捷地线上投保，但其也是有一定的局限性的；

比如很多难懂的医学学术名词，需要大家翻阅自己的体检报告进行核对，才不至于造成错误的操作行为。

对于智能核保，我还有一些建议：

（1）不同的保险产品，智能核保的结果会不一样。

（2）智能核保虽然非常便捷，能够即时反馈投保信息，但其规则还是比较死板的。相反，人工核保则会更加灵活。如果身体有健康状况，智能核保不能通过的，大家可以申请人工核保。

（3）一定要“如实告知”，产生保险纠纷的大部分原因是没有如实告知。如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会遭到拒赔。

（4）保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到。

关于核保的问题，不仅疾病之间会有不同的核保限制，性别的不同，其疾病的限制情况也会不同。下面我们先来讲讲关于女性方面的常见疾病和核保技巧。

3、女性常见疾病与核保技巧

a. 乳腺增生

乳腺增生在乳腺疾病中的发病率较高。常见于 25 ～ 45 岁的女性，一般表现为乳房的肿胀和疼痛。

医疗险对于乳腺增生的患者的审核是较为严格的，有些产品提供智能核保，可以选择除外乳腺疾病及其并发症、后遗症引起的治疗；当然保险公司也有可能选择拒保。

重疾险对于乳腺增生是结合病例分析，一些保险产品针对患者情况良好，可以按标准体承保。

b. 乳腺纤维瘤

常见为良性肿瘤，在 18 ～ 25 岁的女性中比较常见，一般表现为乳房出现肿块，但是没有明显的疼痛感。

医疗险对于乳腺纤维瘤患者会提出进行手术切除的要求，术后1年以上，检查为良性，而且没有新的肿块，可以正常承保。

如果未进行手术，或者手术未达 1 年，保险公司会对乳腺肿瘤及相关病情引起的治疗选择除外。

重疾险方面对乳腺纤维瘤患者的要求相对来说宽松一点，对手术时间满 6 个月以上，检查为良性，就可以正常承保。

c. 子宫肌瘤

常见为良性肿瘤，症状是经量增多、经期延长、白带增多、下腹疼痛等。

医疗险对子宫肌瘤的核保要求较严格，有些保险产品要求手术之后检查为良性，并且痊愈 6个月以上，才可通过核保。如若达不到要求，则会对子宫肌瘤引起的相关医疗除外。

重疾险对子宫肌瘤患者的要求就很宽松，没有什么特别情况，大多不影响正常承保。

d. 卵巢囊肿

这只是一种囊性的表现，也有生理性和病理性的区别，病理性上又有良性和恶性之分，但大多数属于良性。

医疗险对这类疾病的要求是进行手术切除，术后检查为良性，且痊愈 1年以上可正常承保，否则保险公司只会选择拒保，不会除外承保。

重疾险则保险公司会根据病历、体检等综合判断后才决定是否除外承保；而对线上投保的，部分产品则要求只需要做过手术，痊愈了即可承保。

e. 宫颈炎

这是由于病菌感染造成的一种炎症，影响正常的日常生活。

医疗险对宫颈炎大多没有什么限制，只要不是很严重都可以正常承保，比如，不属于重度宫颈糜烂、宫颈上皮内瘤变（CIN）、感染HPV，不需要手术或住院治疗，就可以正常承保。

重疾险对线下投保的这类疾病，要查看是否进行过宫颈涂片检查，轻度一般不会有影响，重度会考虑癌变的可能性，可能会被拒保。

线上投保的这类疾病重疾险，部分产品要求只要做过宫颈涂片检查、非重度糜烂，属于巴氏Ⅰ级、Ⅱ a 级，就可以按标准体承保。

4、男性常见疾病与核保技巧
讲完了女性的常见疾病和核保技巧，我们再来讲讲男性的常见疾病和核保技巧。不同于女性的常见疾病，男性的常见疾病更多地偏向于内科方面。

a. 前列腺疾病

一般为前列腺炎、前列腺增生，更为严重的则是前列腺癌。

医疗险对于前列腺疾病的核保，要求只要不是正在发病中，痊愈半年以上，都可以正常承保。否则，保险公司会考虑选择除外承保。

重疾险对前列腺核保大多无影响，可以正常投保。

b. 泌尿系统结石

包括肾、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石。

医疗险要求术后痊愈超过 1 年且未发病，可以正常承保；未接受手术，但结石自己排除，超过 1 年未发病的，也可以正常投保，其他情况保险公司多数选择除外承保。

但是如果出现肾功能异常、肾积水、痛风等情况，则会拒保。

重疾险核保相对宽松，只要肾功能正常，没有出现肾脏、输尿管扩张或积水等都可以正常承保。但如果病情较严重的可能会被拒保。

c. 肾囊肿

这是一种常见的肾病，常见为良性异常，通常没有明显症状，但增大之后可能会压迫其他组织，影响肾功能。

医疗险的部分产品核保要求肾功能正常，已经进行手术治疗超过 1 年未复发的，可以正常承保；

如果时间未达到 1 年以上的，保险公司会选择部分除外；

如果存在肾囊肿是由其他疾病并发引起的，保险公司会直接拒保。

重疾险的部分产品对囊肿数目没有明确的要求，部分重疾险要求囊肿数量不超过 3 个，最大直径不超过 5 厘米即可正常承保。

d. 脂肪肝

脂肪肝是病毒性肝炎，在男性中十分常见，有分轻、中、重度三种情况。

医疗险对没有肝功能异常，没有高血压、高血糖，或者因脂肪肝住院治疗的脂肪肝患者，正常承保。

重疾险中有部分产品要求不是饮酒导致的脂肪肝，且肝功能没有异常，正常承保。

e. 高血脂

高血脂是指血液中的甘油三酯、胆固醇等指标升高的现象，有诱发冠心病，面临心梗、脑梗的风险。

医疗险对这类疾病的核保一般没有明确要求，但可能因为体检异常而被拒保。有些产品要求没有肥胖、心绞痛、心肌梗塞、脑血栓等其他症状，满足条件可以正常投保。

重疾险对不患有脂肪肝、肝功能等其他情况，可以正常承保。

男士的健康问题有很多，大部分的男性疾病与不良的生活习惯有关。

其中，吸烟和酗酒是提高男性患病的风险概率的元凶，而吸烟和饮酒在男性群体中十分常见，而且，大多数人对小病不重视，增加了癌变的风险。

除此之外，工作压力大和心情压抑也会导致身体出现健康问题。为了家人着想，各位男士还是应该多关注自己的生活习惯问题。

其实，只要我们身体健康，健康告知只需要走一个过场，对我们影响并不大。随着年纪的增加，患病风险也会相应增加。

大家应该趁着年轻，趁早配置保险。除了年轻、身体健康时购买保费低以外，还不用担心由于健康原因导致的除外承保、加费承保、拒保等情况。

5、慢性病人群投保攻略
常言道：法律面前，人人平等。

但在保险面前却不是如此。在国外发达的保险市场中，有很多保险是根据被保险人的健康状况来进行差异化定价的。

目前国内也有这种趋势，而且保监会也明确指出，鼓励保险公司推出根据差异化定价的产品，所以一些患有慢性病的人群可以加费承保，不过对于不同的产品和疾病，核保的要求也不一样。

a. 乙肝

乙肝是一个很“笼统”的说法。

健康告知中，我们一般会看到这几个关键字：肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA 检查等等。

通常都是通过肝功能的五项指标来判断是否患有肝炎。

一般需要到公立医院去进行检查，而且不同医院的检查结果和标准可能有细微的差异。

从医学的角度上来说，85%—90% 的肝癌与乙肝有关，关于肝癌的发展路径常常是：肝炎→肝硬化→肝癌。

所以，大部分的保险产品对肝炎是拒保的，因此可选择的保险产品非常少。

判断是否符合健康告知有以下三种情况：

（1）只问及肝硬化，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保。

（2）问及肝炎和肝硬化，那么广义的乙肝病毒携带都可以投保。

（3）问及肝炎、乙肝病毒携带，那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准。

乙肝投保要注意以下几点：

（1）同时申请多家保险公司核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。

（2）带病投保具有一定风险，如果健康告知中有所隐瞒，出险时可能会产生拒赔的纠纷，有疑问可以咨询专业人士。

（3）保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整，带病投保目前能买到的保险，不代表以后都能够买到，现在买不到也不代表以后买不到。

（4）专门针对乙肝人群开发的肝病保险，一般来说，保额低，保费不低。如市面上某款肝病险，广义的乙肝病毒携带均可投保，但是保额最高只有 6 万元，没有购买的必要。

最后，以乙肝小三阳为例，我配置了全面保障的保险方案：

乙肝小三阳投保方案

对于乙肝患者来说，一份完整的保障方案一般包含：医疗险 + 意外险 + 寿险 + 重疾险，具体如下：

（1）定期寿险：定期寿险的健康告知较宽松，乙肝的大、小三阳都可以买到性价比很高的产品，肝炎也可以标准体承保。

（2）重疾险：重疾险的健康告知比寿险要严格。仅乙肝病毒携带人群的限制比较少，有不少高性价比的产品可以购买。

但对于小三阳、大三阳以及肝炎的限制就比较多了，小三阳相对来说也有一些产品可以挑选，但大三阳能选择的产品就很少，而肝炎就更少了。

（3）百万医疗险：百万医疗险对健康告知的要求更加严格。仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常者可以投保，一般核保结果为：除肝脏疾病责任外承保。

（4）意外险：意外险几乎没有健康限制，可以挑选性价比高的产品购买。

b. 糖尿病

保险公司对糖尿病人也不“亲近”，核保时也非常谨慎。一般来说，核保结果有以下几种：

（1）投保人属于糖尿病前期，没有出现肝器损伤或并发症，不存在危险因素的情况下，寿险和重疾险有可能加费承保。

（2）一旦投保人确诊为糖尿病人，基本上买不了医疗险和重疾险。

（3）妊娠期的糖尿病人，在产后血糖恢复正常的话，重疾险是可以按照标准体承保的。

由于糖尿病人的数量庞大，市面上也陆续推出了属于糖尿病人的保险产品，用以保障糖尿病所带来的并发症。

但是，大多数产品的保额不高，保障期短，并不能给予消费者很好的保障。

下面，我介绍几种可供糖尿病人购买的险种：

（1）意外险

意外险主要保障意外导致的身故或全残，对于健康告知一般没有要求，大部分人均可购买。

（2）医疗险

市面上，糖尿病人群能够通过健康告知的医疗险屈指可数。只有比较轻微的二型糖尿病患者能通过健康告知，而且需要注意的是，如果同时患有糖尿病和高血压，则不能投保。

（3）癌症医疗险

癌症医疗险的特点是只保障癌症，健康告知宽松，所以糖尿病人群可以投保。此外，防癌医疗险的性价比很高，30 岁男性每年缴纳保费 200 元左右，就能获得 200 万元的癌症治疗保障，而且 0 免赔。

（4）防癌险（给付型）

癌症的发病率占重疾的 70% 左右，不能通过重疾险健康告知的人群，防癌险可以作为不错的替代品。与癌症医疗险的特点一样，防癌险也是只保障癌症，健康告知宽松。

不一样的地方是，防癌险是给付型的，一旦得了癌症，可以获得保险公司的一大笔赔偿，能用以补偿疾病痊愈后的康复费用。

与医疗险对比，防癌医疗险只保障癌症，保障不够全面，但对癌症的保额高，不失为一个不错的选择。

下面以 30 岁的二型糖尿病人为例，可以参考这样的配置方案：

二型糖尿病投保方案

总之，保险只是一个保障工具，并不能为糖尿病人解决根本问题。

要对抗糖尿病，关键还是要靠自己，遵循医嘱，多了解糖尿病的基本知识和糖尿病防治方法。

在药物治疗的基础上，通过良好的饮食习惯控制血糖，并适当进行运动和锻炼，保持体形的健美，避免肥胖的发生；还有就是保持开朗、豁达、乐观的心态。

c. 高血压

高血压患者比普通人患病的概率一般更高，但很多保险公司为了控制风险，对高血压人群的承保也是比较谨慎的。

高血压人群如何投保？注意以下两点：

（1）如实告知。高血压人群在投保时记得如实告知，以防理赔时发生不必要的纠纷。

（2）换个角度做保障方案。高血压人群如果不能通过核保，也可以转换方向考虑防癌险。癌症与高血压基本无关，所以高血压人群可以正常投保防癌险。

下面是高血压人群投保规划案例：

高血压投保方案

与糖尿病患者相似，高血压人群应该以预防为主，改善生活习惯，早起早睡，养成良好的饮食、运动习惯。保持乐观的心态，在医生的指导下使用药物，定期测量血压。

6、其他特殊人群投保攻略

在日常生活中，有一部分人即使没有罹患疾病，但在买保险时，却时常被保险公司拒保。为此，我讲解一下几类特殊人群如何投保。

a. 肥胖

肥胖的人罹患高血压、糖尿病、心血管病、癌症等的风险比普通人高，有些保险公司考虑到这些风险，会限制体重超标的人群投保。

（1）如何判断体重超标

目前，通用的判断肥胖指标有体脂率和体重指数 BMI。体脂率的测量需要专业的仪器，所以不常用；

但体重指数 BMI 通过一个简单的公式就可以计算出来，是大部分保险公司采用的指标。

体重指数 BMI= 体重 (kg) ÷ 身高的平方 (m) 2

按照我国的标准：BMI ≥ 24 为超重，BMI ≥ 27 为肥胖。

需要注意的是，不同的保险公司、不同的产品，对 BMI 会有不一样的询问和规定。

（2）投保后，体重发生变化是否会对理赔产生影响体重是一个动态变化的数值，健康告知只针对投保时的情况，而且保险公司一般以医院的体检记录为依据，所以无须担心。

（3）肥胖人群如何选择保险产品

意外险对肥胖人群没有太多限制，所以可以购买；

重疾险的健康告知较为严格，如一些重疾险产品会对 BMI 进行询问，对体重超过 85公斤的人会拒保；

寿险、医疗险对肥胖的限制较少，只有少数会对BMI 进行询问。

（4）总结

如果仅仅是单纯的肥胖，没有相关的疾病，只要大家在购买前记住先看清楚健康告知即可。如果体重超标同时又带有相关病，如高血压、糖尿病、代谢类疾病，就可能会被拒保。

保险业在健康告知中引进 BMI 指标越来越常见，所以肥胖人群投保可能会越来越难了。因此，为了健康，管住嘴、迈开腿，给自己一个健康的体格，比买保险重要得多。

b. 高危职业

关于职业分类，每个保险公司会有不同的规定，但是相互差异不大。

保险公司一般把职业划分为 1—7 类，其中 1 类职业的风险最低，6 类最高，7 类拒保。

按照目前市面上大多意外险的核保职业，一般有以下几种情况：1—3 类职业，都是保险公司乐意承保的职业人群，风险低。

4 类职业，有些保险公司愿意承保，有些则不愿意承保，具体要看保险公司的规定。

5—6 类的职业被列为高危职业，很多保险产品会拒保，即使承保的产品，保费相对较高，保额也相对低。

7 类职业只能投保不限制职业的产品，否则拒保。

高危职业意外险产品的保费比低风险职业人群要高很多，如果你是 4—6 类职业人群，就会面临更高的意外风险，那么，该如何构建自己的保障体系呢？

（1）四类职业人群：可以选择为 1—4 类人群设置保障的意外险产品，性价比更高。

（2）5—6 类职业人群：如果注重保障，可以选择个人意外伤害保险，保障全面；如果考虑性价比，则可以考虑高危职业意外伤害保险。

（3）换个角度搭建保障体系：对于高危职业的人群，与其执着意外险产品，不如换个角度搭建保障体系，选择职业限制没那么严格的定期寿险。

最后，在投保意外险之前，大家必须认真阅读保险条款和投保须知，不同的保险公司对意外险的职业分类会有不同的要求。

五、保险是一个逐步配置的过程

关于保险怎么配置，很多人会有一套主观的想法。

虽然对保险产品等内容不够了解，但是凭感觉去购买而走进误区的人又很多。

每个人、每个家庭的情况与需求都是不一样的，没有一款产品可以满足所有人的需求。

而且，保险产品不断推陈出新，最好的产品永远是下一个。买了保险就想一劳永逸，这种想法从一开始就是一个错误。

1、不同阶段保险配置的思路
不同阶段的人群自身对保险产品的需求方向不同，家庭结构、年龄、经济状况都是影响保险配置方案的重要因素，如何找到适合你的保险配置方法呢？

下面我们三个阶段来分析：

a. 初入社会

现代的年轻人，刚踏入社会，收入大多不够稳定。

所以在挑选保险的时候，应该优先保证高保额，选择杠杆率高、短期的以及性价比高的产品，以此降低保费支出。

这是因为，年轻人身强体壮，在同等保费下，应该优先保证有足够的保额，在保障方面虽然不是十分全面，但却有一个基础的防范。

选择短期产品主要是用来充当临时的保障，由于保险保障的时间短，所以保费也比较便宜。不好之处在于，由于是短期产品，保障方面相对来说并不那么全面。

b. 成家立业

在购买保险时，我发现很多家庭都会先给孩子买保险，而且给孩子买很高的保额，这是一个大误区！

家庭配置保险要遵循：先大人后孩子，优先保障家庭的主要经济来源的原则。

家庭配置保险与单身青年配置保险的区别是，保险期限要从短期转化为长期，保额也要随着资产、贷款之类的提高而提高。

保额应不低于年收入的 5 倍且算上房贷、车贷等。

在搭配保险时，建议选择定期搭配长期的组合，不同产品、不同公司之间搭配，能组合出性价比最高的保险体系，不仅能够节约保费，而且能在风险最大期有最充足的保障。

此外，在豁免责任中也可以选择带有轻症豁免、夫妻互保之类的条款，一旦家庭成员不小心罹患疾病就可以减轻一部分负担。

这种责任对于非主要经济来源的家庭成员来说非常重要，既可以免除夫妻双方后续的保费，也可以继续享受保险的保障。

c. 中年阶段

人到中年，身体的健康情况自然而然地就会下降，财富相对也会接近峰值。

这时，我们就需要优先配置保障型的保险，在配置完充足的保障后，可以考虑选择理财产品。

核保，在这个阶段就显得尤其重要。一般来说核保分两种，健康核保和财务核保。

健康核保很简单，就是投保的时候填写健康问卷。

还有一些保险公司支持互联网的智能核保。有些健康问题可能会影响风险的发生概率，保险公司会根据不同的情况做出调整，比如，承保、加费承保、除外责任承保甚至拒保等。

财务核保，当投保人的保额过高时就需要财务核保，目的是防止投保人为了骗保而选择高额的保单。

不得不说，中年的时候再选择购买保险，受到的束缚就会比较多了，因为发病率不断上升，保费也相应地随着年龄的增大而上涨，40 岁之前是投保的最佳年龄。

2、适当搭配理财型保险
在保障比较全面的情况下，可以考虑理财型的保险。一方面，可以保障养老；另一方面，可以有稳定的收益。

但理财险的选择需要谨慎判断，我之前分析过，理财险的收益并没有想象中的那么乐观。如果你现金流充足，且追求稳健投资，是可以考虑配置理财险保险的。

需要注意的是，投保理财型保险是一个长期的过程，一旦遇上用钱的情况，需要退保才能拿到钱，而拿到手的钱早已大打折扣。

保险配置方案每隔 5 年就应该做出一次调整。因为随着时间的推移，保险产品也会不断更新变化，自身家庭情况也会有变化。

如果不知道应该怎么调整，可以去询问专业的保险人员，或者在第三方平台咨询留言也是可以的。

已经购买的保险如果不太满意，不要轻易退保。

因为退保能拿回的现金价值并不高，造成的损失在另一份保险中也不一定能省回来。

如果认真考虑后，还要坚持退保的话，在投保下一份保险时必须注意等待期，下一份保险的等待期未过之前，前一份保险尽量不要退保，不然就会有保障的真空期。

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