工薪阶层如何给孩子买合适的儿童保险？

海门人

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8 s" f4 s1 W7 H! n8 n; }6 J给孩子买保险是一份爱，但宝妈宝爸们有的买太多，有的却有遗漏。

" J" {4 W0 i/ w; `. a7 J90%的父母在购买儿童保险时，都会在这里掉“坑”。

$ K4 H, C. b- s$ k/ ~7 w千万别陷入这三个购买误区。

那么父母在孩子不同年龄阶段应如何配置合理的儿童保险呢？
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给孩子买保险，要避免三大误区
如何合理的配置儿童保险？
5 R6 F- d' x  T' \不同年龄阶段保险配置分析
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$ ^1 f) ~- ~! f2 q, ?( E▍一、给孩子买保险，要避免三大误区

& r) G: _; k* v8 \! x; t孩子是父母的心头肉，但购买儿童保险，操之过急就很容易陷入一些误区。

1、第一误区：先给孩子买保险，大人无所谓

很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购置儿童保险，而忽略给大人投保。但实际上，父母才是宝宝最大的保障。
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大人是孩子的保护伞，孩子生了病，有家长来呵护遮风挡雨，家长生了病家庭却中断了收入来源。

0 w1 j6 w) i% ]正确的做法应该是：先大人，后小孩。
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2 ~2 o) ^* ?/ ~. t& \$ f我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配相应的儿童保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。
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' s" @+ O& q- ~- i* u, d" k% O& @2、第二误区：只看重“划算”而忽略保额

有很多家长总想给孩子最好的，儿童保险里有一堆返还型重疾险，觉得挺“划算”。

家长购买医疗险时，觉得百万医疗险通常只能报销住院的费用，又有一万免赔额的限制，很多家长觉得就觉得不“划算”，少了些门诊报销和住院津贴。

其实返还型重疾险保额并不高，费用也并不便宜。

给孩子配置儿童保险不应该考虑是否划算的问题，充足的保额才是给孩子治病的底气。
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门诊确实高频高发，但父母最应该优先考虑的是各种意外导致的高昂医疗费用和康复费用。

3 @: j# F: I1 q+ S1 u3、第三误区：盲目配置教育金
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父母给孩子配置儿童保险的时候，也会考虑到购置教育金，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。

/ f, x$ [" \) S) H5 N% x  E) k- [* F出发点虽好，但买保险要“先保障，后理财”。
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保险的核心优势是保障而非收益，预防疾病和意外所带来的风险，对一个家庭来说是极为重要的。

6 `# N1 I" q8 x即是要配置，建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财保险。

给孩子购置儿童保险，是一个逐步配置的过程。
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  t8 c3 G& a# k& @! E▍二、如何合理的配置儿童保险？
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: p: q" b1 S( {一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。

2 w& i9 ^/ p2 n3 B* O如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求，
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# e# f- @7 L% x+ g; s- u* i孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。
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" D7 I2 f5 i8 X% l% c选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

+ Z! |  C- i5 ^% n儿童保险种类及必要性

4 V9 Q& J0 h  b1、少儿医保配置建议：
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9 U8 ?! _/ Y! g; N很多人在研究保险的时候，会发现产品最早的投保年龄一般在28天以上，在此之前是无法购买商业保险的。
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9 N( F$ m1 L  e5 Z2 T* \少儿医保作为宝宝保险的第一关，显得极为重要。
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* l2 u2 v( d/ _8 F# X2 N# O. S9 c7 Q+ j少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。

2 W$ _! p$ q( G7 Y. g- R$ V/ ~购置完少儿医保后，儿童保险还需要考虑以下三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

2、儿童重疾险配置建议：

) I- l; g% T1 e  K9 Z( z. a朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

儿童重疾相对成人来说比较便宜，每年三五百块钱也能配置到50万保额保障30年。

孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。
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如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。
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1 f* Y) h/ {. A+ J/ L4 N3、儿童医疗险配置建议：

: y% V4 ~# a  {2 u9 r% \3 E医疗险是对社保的一种补充。
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如果孩子发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门诊急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

& L/ ]0 L, p8 Z5 N2 A0 V如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

; L6 ^" R- m7 S  S小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。
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在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。
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4、儿童意外险配置建议：
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孩子都是天生的好奇宝宝，跌倒、烫伤、溺水等情况频繁发生，所以一份儿童意外险有必要配置上。
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9 j- o' D/ N0 B, P2 l3 v意外险一般门槛比较低，但不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。

捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。

选择一年期的意外险，不仅性价比高，而且每年都会有更好的产品出现，不怕买不到好的产品。
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需要注意的是，对于孩子，国家有如下的身故限制：

) A; ^5 v8 Y6 p0-10岁：身故赔付不能超过20万
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9 n1 {" e- Y/ N- z10-18岁：身故赔付不能超过50万
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- Q& X7 r: @- V6 `: f* j0 `6 \( K保障方面，可以重点关注一下意外医疗，比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。
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& \0 l# {  {8 {) Y5 E0 Q当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。
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▍三、不同阶段的孩子，应如何配置保险？
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买保险需要量体裁衣，不同阶段的儿童保险也是有区别的。奶爸分成三个年龄阶段为大家提供三种不同的方案，供大家参考。
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1、如果预算有限：

' X" V9 l+ W; d7 Q* \基础版-1000元预算儿童保险方案

+ N, u5 M/ }) C  a$ l5 j  n/ c; R方案分析如下：

基础版方案每年保费在787元左右，涵盖了20万的意外保障、35万的重疾保障和400万的医疗保障。

意外身故/伤残保障是20万，另外有意外医疗保障1万元，0免赔。

同时还可加选意外烧伤/烫伤医疗保障。

孩子的重疾险要看高发的轻、中、重症是否覆盖全面。

高发病种覆盖全面，还把单侧肺脏切除术放到中症里，提高了20%理赔比例；

+ x; {# e# e% E2 \/ f' A7 r20种少儿高发特疾、额外赔100%基本保额，5种罕见病额外赔200%，赔付水平非常高；
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; E' b: q& ^( i) V7 N+ Z) L4 }可选责任丰富实用，有重疾二次赔、重度恶性肿瘤二次赔、少儿意外医疗险等。

附加了多次重疾赔付和少儿特/罕疾保障，35万的保额，保障30年，每年保费只需要546元，性价比很高。
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2、进阶版方案：

. R% q- E/ c9 {9 s  ~5 u: g进阶版-2000元预算儿童保险方案

方案分析：
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这个方案每年保费在2037元，可以获得保障终身的50万保额重疾险，20万意外保障，1万住院医疗，还有最高600万的大病医疗。
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& F* ~+ }% a0 H7 g# R4 T  F. {/ F重疾险选择的是终身全面保障孩子的重疾风险。
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7 u8 U1 ?" P) Y  t! K# o( l等孩子长大了，还可以继续增加重疾保障。

需要注意的是：

7 s/ N0 x( x* g0 ]; S6 |6 h意外险没有健康告知，一般都是一年一买；而0-10岁的儿童身故赔付不能超过20万。

3 K8 w1 _. d! j, k$ @所以，如果是0-10岁的宝宝，意外险选择基础版就足够了。

年龄较大的孩子可以考虑将保费做高点。

这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。

0 [) U4 M1 @" L9 p9 M# E3、高阶版方案：
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1 Y7 O% t% z, N2 s; w( r; t; ^9 u+ e（高阶版-3000元预算儿童保险方案）
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方案分析：

这个方案每年保费2976元左右，重疾最高可赔付99万，20万意外保障，1万住院医疗，和最高600万大病医疗。
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孩子35岁前有64万重疾保额，其中定期款保单前10年重疾还可赔付1.6倍保额；
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35岁之前，是孩子身体机能发育从弱到强、学业/事业拼搏到成家立业的关键时期；

0 `; }" J/ c% x8 t( Z6 l需要更加充足的保障来抵御这个时期可能出现的重大风险和压力。

: x( F. z2 r' ^( q$ J* r* I; m4 ^此外，35岁之后还有40万重疾保额。

: `7 `  K/ W0 u+ x, ?9 k+ k等孩子成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。

这个方案适合经济预算宽裕，想给孩子最全面保障的家庭。
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▍四、总结
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无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。

: C! n5 V6 p$ e( \大家都应该根据家庭预算和需求循序渐进，合理配置儿童保险。

* g( s+ [* i2 ?. o  x2 }% A' o; l& I9 q还是要强调一下，父母应该优先给自己配置好保险，再考虑购置儿童保险，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！

+ ]) O8 L, I0 j# K) }  q希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障，让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。