《工作前5年，决定你一生的财富》读后分享

龙飞电脑工作室 · 发表于 2021-4-11 08:30:06

分享主要分为两部分： 1.存钱大作战。2.基金。

我先大致介绍下书的内容。就像书名一样直白，它介绍了作者在刚开始工作的前五年一些财务状况还有一些理财小tips大家可以参考一下。

第一部分：存钱大作战

1首先要明确目标，开始行动。

她把自己想要存钱的目的一一列了下来，再依据可行性和对于个人的重要性来选出三个重要的存钱目标，然后把资金量化成为她最终需要存够的数目。

下面是她得出的结果：

•量化资金-30万

.计划时常-5年

5年30万对于职场小白来说不是一笔小数目。为了让这个计划更可行，“开源节流”是必须的。她并没有一开始就“开源”，而是选择了“节流”。说到“节流”，我看到书中的一些小技巧还是很实用的，下面就给大家介绍一下。

（1）记帐
关于记帐要牢记的是，记帐不能只记流水账。就算你记得再详细，你不回头来总结也是白搭。。

她在记帐开始的头一个月是完全放纵自我的，就依照平时的消费习惯来花钱。到月底再做一个总结，把自己不好的消费习惯给改掉，需要适当节流的方面就节流。

另外还有一点可以说一下。不知道大家经不经常忘记记帐....我自己就经常忘记，然后记帐就不了了之了，我之前的记帐经验就是这样结束了。

书里有介绍一个方法，我们可以在自己比较固定的消费时间设置几个手机提示，比如说：买早餐的时候。或许你刚开始会觉得很烦，但是你一旦被烦惯了就很有可能养成消费时就记帐的习惯。

还有就是，一些小伙伴们可能会拿本小本本来记帐。我之前也有这样，结果不是忘带了就是懒得找....所以现在转战手机app记帐了，很方便。有些app还会在月底把你记录的消费情况自动生成饼图或者条形图。方便我们总结自己是不是在哪一方面消费太高，需要做出适当的调整。

（2）合理团购

这个是在文中提到的小技巧。

我们总会买一些生活的必需品，全部加起来也是一笔不小的开销。特别是我们女性，光是一年用的护肤品和化妆品就是一笔不菲的钱了呀。所以，可以事前把身边小伙伴们常买的必（化）需（妆）品（品）都问一遍。如果有重复的，可以选一个固定的时间，比如每半年/每三个月。写一个清单交给有渠道拿到折扣/更便宜的小伙伴，让ta帮忙直接大批买入。最后平摊下来，说不定可以节省下不少钱。

（3）存钱

我们都要养小金鹅，那就是要存钱了。

首先通过记帐的方式，制定预算。把预算剔除掉，然后尽可能的存下更多的钱。这里也没有硬性的数据，都是要依照个人情况来制定。只要记得不要一下子太过为难自己，不然可能会因为前后太大的生活水平差距而难以坚持下去。

接下来就是开源节流了。把不必要的开销消减掉，果断的放弃沉没成本。再找到身边可以变现的资源，利用起来。这样最终按照比例来存下的钱，当然要比只有工资要来的多。

关于把钱存哪里，刚开始她的“理财5年计划”的2010年。像余额宝这样普及的货币基金还没有面世。她只有把钱存在银行里先，不过也因为银行的强制定期存款让她停止了买买买的念头。

我觉得有一点大家可以借鉴一下，就是开多个账户，在发工资的时候直接办理自动转账，这样小伙伴们就可以强制性地先存款后消费了，以免自己拖延症犯了。

现在存钱已经解锁很多姿势了，学习了理财的小伙伴们应该不单单只是把钱存在银行里面。

而书里面介绍了一些不同的存银行方法，比如：十二存单法、三十六存单法、阶梯存款法等等。

（备注：十二存单法：比如你要把钱存一年定期，不要一起存起来。而是分成十二笔，每个月存一笔。这样每个月都有定期到期，增加定期存款的灵活性。）

第二部分：基金。

下面我来给大家分享一下书里关于基金的一些知识。然而那些基金的类别我也是很多还是没搞懂，希望那些已经学完基金课或者已经知道的小伙伴们帮忙解答一下～

1基金是什么？

按照通俗的解释，基金有很多类别：

（1）按照组织形式不同，可以分为契约型基金和公司型基金；
（2）按照运作方式不同，可以分为封闭式基金和开放式基金；
（3）按照投资目的不同，可以分为成长型基金、收入型基金和平衡型基金；
（4）按照投资对象不同，可以分为股票型基金、债券型基金和货币基金；
（5）按照投资理念的不同，可以分为主动型基金和被动（指数）型基金；
（6）按照募集方式的不同，可以分为公募基金和私募基金。

基本上，买基金的人最频繁接触的名词就是：封闭式基金、开放式基金。其中开放式基金是绝大多数介入基金的人都会购买的种类，也是购买的基金种类。

2基金是要收费的。

基金是要收保管费。当然，用专业术语来说就是“佣金”。

佣金有两种，一种是申购费，一种是认购费用。发行期间购买基金叫作认购，成立后的基金购买叫作申购。

基本上，大多数人在网络上或者银行柜面进行操作的都是“申购”，费率一般在1％～1.5％。

我记得之前在群里的福利佣金是“万二”（万分之二）。所以不知道是被坑了还是基金的佣金是分开算的呢？（备注：场外基金和场内基金的区别）

然后，收取费用的方式也分为“事前”和“事后”，也就是前端收费和后端收费。当然，基金收保管费也可以理解，我们把钱交给别人管理，人家自然需要收取一定的劳务费用。好比托儿所帮人带孩子，不管带得好不好，总归每年的托管费是要交的。基金也是如此，不管基金一年的收益如何，佣金是一定要支付的，而且很多还是提前支付。

3货币基金、股票型基金、债券型基金和混合型基金的区别。

货币基金的流动性非常好，没有申购赎回费用，基金也主要投资债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，类似“储蓄产品”，每月分红。同时赎回也很方便，现在南方基金、华夏基金、汇添富基金、易方达基金等一些公司都推出了T+0服务，也就是当天赎回，当天到账，也许比活期取钱立马兑现稍微慢了点，但相对其他也很快捷。根据三公子的实际操作来看，购买的货币基金是南方现金A，每次T+0赎回的时间都在1分钟之内。

这里再多说一句，阿里巴巴旗下的余额宝就是货币基金的一种，余额宝中的资金其实是由天弘基金公司进行管理的，余额宝的收益也不是“利息”，而是用户购买货币基金的收益，淘宝用户一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动把钱成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益。

（2）债券型基金是指以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金，相对而言风险比较稳定，收益也稳定。当然，这里稍微有些区别，纯债型基金不投资股票，偏债型基金可以投资少量的股票。一般来说，债券型基金不收取认购或申购的费用，赎回费率也较低。

（3）股票型基金是基金中风险最高的一种，资产总额的60％以上投资于股票的基金就是股票型基金。申购赎回费用都相对较高。当然它的投资回报率也相对来说比较高。因为股票型基金买入的就是股票，而股票波动性要比债券强，会因为股市的变化而起起落落。

（4）混合型基金介于债券型基金和股票型基金之间，投资债市和股市的灵活性高，股市好就多投资股票，股市不好则多购买债券来分担风险，当然，这对基金经理的要求比较高。

4 基金的风险有多大。

基金有风险，投资需谨慎，这是大家耳熟能详的口号了。那么，基金的风险是不是如台风一样凶险呢？

从本质上来说，基金就是股票，有风险，但也没有风险。更准确地来说，从短期来看，风险巨大；从中期来看，风险不大；从长期来看，风险很小；从超长期来看，风险没有。

最简单的用数据来说话，看美国这些年的股票交易历史，看看从1925～2002年美国77年股票交易历史。如果1925年投资1美元在大公司股票上，到2002年，收益是1775美元。在这77年中，包含了多次股市崩溃，最终的收益依然是1775倍，而同期通货膨胀是10倍。如果你真的能够投资77年，显然可以大大地赚一笔。平均每年的收益是12.2％。但是这77年中，如果你独立的看每一年，却有23年是亏本的，最大一年亏损达到-43.34％。在其余的盈利年份，最赚的年收益是53.99％，亏本年份的概率接近30％。

如果你连续任意投资5年，最亏的年平均收益为-12％，最赚的为24％。亏本年份的概率接近10％。

如果连续投资10年，最亏的年平均收益为-0.9％，最赚的为20％，亏本年份的概率接近3％。

如果连续投资20年，最亏的年平均收益为3.1％，最赚的为17.7％，没有亏本年。

所以，这就是结论，按照美国的股市历史，如果你仅仅进行一年的投资，你亏损可能性是30％，如果做5年投资，亏损的可能性是10％，如果做10年的投资，亏损的可能性是3％，做20年投资，就不会有亏损了。

至于只进行小于1年的投资，3个月或者1个月的失败概率有多大，她觉得应该和抛硬币差不多大吧。

所以三公子认为，短期来看，风险很大；长期来看，风险很小。

当然，这些概率是针对股票而言的，或者说股票基金。股票既是收益最大的，也是风险最大的，要降低风险，只有增加投资年限。当然你也可以投资债券，如果投资债券，按照美国的金融历史，投资期为5年的时间，亏损的概率就不到5％，当然放到77年的历史中看，美国大公司的债券年平均收益只有6.2％。经过77年后，1美元变为60美元。相比股票的1775美元，天差地别，然而好处就是风险小很多，心情波动也会小很多。

当然，风险最低的是货币基金，但2％左右的收益。经过77年后，1美元只不过是4.5美元，远远跑不过通货膨胀。

如果要收益大，买股票型基金；如果要稳健，买债券型基金或者混合型基金；如果要安全，买货币基金。世界上没有低风险高收益的事情（当然，即便有，也不是基金可以解决的）。

如果有人说，我想要高收益，还不想承担高风险，那就增加投资的时间，用时间来平滑掉那些可怕的波动。从短期来看，股票型基金上下波动显得那么惊心动魄，让人胆战心惊，而从长久来看，这些波动不过是大海中的一点小小涟漪，甚至都可以忽略不计。所以，买卖有时候买的不是心跳，而是时间。

所以，如果想拥有高收益，那么就要想办法增加投资年限。目的是养老或者抚养儿女的话，适合买股票基金，目的是3到5年之间买房结婚，那么债券基金会更加合适，至于半年左右就要赎回资金的话，那么货币基金会更加合适。

5时间的馈赠——复利

读理财入门书的时候，常常会看到一个说法，投资开始的越早，就可以承担更多的风险，也可以获得更大的收益。究其原因非常简单，投资越早，时间越长，复利的威力就越大。

做个简单的算术题，一个25岁的年轻人，打算在60岁退休的时候有100万元存款，他只需要一个非常简单的办法，按照平均年收益12％来计算，每月只需要投资175元，那么在60岁的时候，账户中就会有101万元，而实际投入的本金只有73500元。

但对于一个40岁的人而言，需要每月投入1000元，在同样的收益率下，60岁才能有97万元的存款，与此同时他投入的本金已经达到24万元。为了达到同样的目的，就要多拿出17万元，仅仅是因为投资晚了15年。

如果进行一次性的投资，差距会更加可怕。25岁的时候，拿出2万元，按照年收益12％复利增长，60岁的时候会有105万元；如果40岁的时候拿出2万元投资，按照同样的收益率复利增长，60岁时只有19万元，差距有4倍之多。

基金公司的宣传册上常常能够看到类似的小故事，比如王女士20岁的时候每月投资500元买基金，假设年均收益率为10％，她投资7年就不再扣款，然后让本金和获利一起成长，到60岁退休的时候，本利已经达到了162万元；而张女士则是在26岁的时候开始投资基金，同样是每月500元，10％的年均收益率，她需要花33年的时间持续扣款，到60岁才累计154万元。张女士不过比王女士晚投资了7年，却要多花25年来追赶。

计算长期收益有一个非常好用的公式“72法则”，比如年收益率是8％，那么72÷8=9，也就是说9年资产可以翻一倍；如果年收益率是12％，那么72÷12=6，也就是说6年收益率翻一倍。在30年的时间里，如果年收益率达到12％，本金可以翻5番，即32倍；如果年收益率是8％，本金可以翻3番，即10倍左右。

由此可以看出，想获得巨大的收益，有两点很重要：时间长短和年收益率。如果一个人无法获得10％以上的高收益率，那么在寻求稳健的前提下，尽可能延长投资的时间，提早开始进行投资。如果一个人没有提早开始投资，失去了时间的优势，那么就需要承担很多的风险去谋求高收益率。两者相比，谁更容易成功，一目了然。

6  定投还是一次性投入

定投很简单，与银行签订一个合同，每月固定某一日，或者每两周固定某一日，或者每周固定某一日进行扣款，一般银行或者基金公司会提前两日进行提醒，要求在扣款账户中保证余额充足。如果一次扣款不成功，那么就会顺延到下一次扣款日进行扣款。

一次性投入就更容易理解，就是自己决定某一日在某一只或某几只基金产品中投入一定数额的资金，跟定期存款一样，买入就持基金不动，任由其净值的涨跌。

定投的好处有以下几点：

第一，对大脑比较好。因为定投不需要过度预测市场，自己账户中设置的是每周一次定时扣款，扣款金额选择小一点，这样一来每月投入金额不会伤筋动骨，经济压力小；二来风险被时间平滑，精神压力小。只要经济大体向上，短期内挑选的基金涨不上去会是件好事，我可以多买点份额。如果短期内涨上去了，那也不追加，就当短期发点小财，心里乐一乐也就罢了。

第二，对心脏比较好。投资中最怕的就是“贪心”，多少人在股市里栽跟头就是因为“太贪心”。然而，大多数人都克服不了贪婪，都认为自己可以猜到股市的涨跌，可以在这种波动中收获额外的财富，然而结果往往是把家中老底都赔了进去。

这时定投就可以帮助你克服自己的贪婪，因为定投是一种强制性的非常有纪律性的投资方法，不用去考虑股市的涨跌，不用去猜测明天的起伏。

7 前端收费还是后端收费

前端收费是指在申购基金时进行的收费，比如我20日申购沪深300指数基金500元，那么同时也要支付1.5％申购费用。等下个月20日我再次申购沪深300指数基金500元时，依旧也要支付这笔费用，依此类推。

后端收费是指在申购基金时不收费用，但是在赎回基金的时候收取费用。但后端收费的优点在于，如果持有基金产品超过一定的年限，比如5年，赎回是不需要支付费用的。

因此，前段收费还是后端收费，需要看个人情况。如果只是打算定投三年左右，年限并不长，或者自己对选择的基金没有太多的把握，可能在几个月后或者一年后进行调整，那么选择前端收费就胜过后端收费。同理，如果对基金本身持续看好，同时也打算长久持有，那么可以选择后端收费，毕竟1.5％～3％的费用还是挺高的。

8  买入和卖出时机的把握

预测时机永远不是人类能干的事情，我们只知道2000点的时候进场，风险一定小于5000点的时候进场。

我们都没有上帝之眼能够看到大盘的精准底部，只能知道经济不景气就反映了大盘处在历史低位，就这么简单。那么，现在买就很好，即便大盘再跌，对我而言，无非就是用相同的资金买入更多的筹码，我不需要一夜致富，有时间耐心等待。

那么卖出呢？有朋友建议如果基金浮盈了25％，维持定投，就将获利的部分了结，落袋为安，如果基金浮亏了25％，那么就可以考虑止损离场。我个人不会做这般机械的操作。

在三公子看来，买入和卖出的逻辑很简单，买入是因为市场风险充分释放了，大盘点位很低，买入很划算。等到大盘上涨到不合理的状态，市场上开始频繁出来各种“市梦率”先生时，那么我就获利离场，结束这场愉快的投资旅程。我无须为了这25％的上下浮动而纠结不已，也无须为了猜测市场近三个月，后三个月的表现而整日劳心劳力。

9  分散投资和再平衡

分散投资，并不等于去买一堆乱七八糟的基金就是分散投资。

最合理的分散投资应该是投资在互相不相干的投资品种上，比如股市、房地产、黄金甚至古董等。对于基金领域，我们需要寻找那些相互关联不是特别大的证券品种。比如股票和债券是独立的，比如大盘股和小盘股关联性也不大，价值股和成长股关联性也较小。所以首先要确定股票和债券的比例，其次股票应该尽量包含成长股、价值股、大盘股和小盘股。

按照自己的投资年限和风险投资能力，制定一个股票和债券的配置比例。举个栗子，最开始的比例为7：3，一年以后，股票涨得快了，债券涨得慢了，比例变为8：2，怎么办？这时候要卖掉股票，买入债券。如果再过一年，遇到熊市了，股票大跌，比例变成了6：4，这时候就要卖掉债券，买入股票，使比例回到7：3，这就是再平衡。

再平衡是很微妙的事情。从表面来看，你是卖掉一个上涨快的优良资产，买入一个下跌或者跑得慢的不良资产，但实际上这是一个高抛低吸的过程，是一种通过纪律性投资来进行卖高买低的过程。另外，再平衡也是保持风险等级的一个重要过程，有人用历史数据做过计算，再平衡的综合效益要远远高于不做再平衡的收益。

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