5万元存在银行，是一次性存三年好，还是一年一存比较好？

海门人

能想到这个问题的，应该不仅仅是期望利息更高，同时还有对灵活性和流动性需求，因为一般情况下，存期越长利率越高，那么该怎样兼顾呢？

在银行存款中，因为储户放弃了资金的使用权而获得利息，而且一般情况下，银行获得的使用权时间越久，所给储户的资金价格越高，即利率越高。因此，5万资金要想获得更高利息，肯定是一次性存3年更好，而不是一年一存。

举例，在普通定存中四大国有银行和股份制银行的利率一般为：一年1.75-1.95%，2年2.25%，3年2.75-3.15%，假如5万每年一存，那么按照以上利率计算，3年最高可以获得利息为3000元左右；而一次性存入3年期，到期可获得最多利息4700多元。两种存法利息相差1700多，还是后者更加划算。

但是，一次性存入也不是十全十美，因为它的存期越长，流动性也会大大减弱，一旦储户急需用钱，中途提前支取时，是按照活期利率计算，比如存了2年急需用钱提前支取，按照活期利率0.3%计算，利息就只有300，而存2个一年定期的利息都是接近2000，这就是流动性大大减弱的原理。

由此可见，要想同时兼顾效益性和流动性，简单的运用以上方法显然是不行的。而我们结合当前银行业存款市场的某些特点，却是可以找到比较理想的办法的，有三种模式可供参考。

第一，要想在大银行一次性存入3年期5万，以获得更高利率，可以考虑分为5笔存入，1万/笔，当急需用钱时，可以根据需要选择性支取，以避免提前支取按照活期利率计算利息而减少收入，同时充分利用定期存款部分提前支取功能，最大限度减少损失，又保障了一定的流动性，这是最原始办法。

第二种办法更好一些，就是选择小银行的特色存款，可以一年一存。尤其是在每年年初之时，银行搞“开门红”揽存活动，存期往往在1-2年，而有的银行一年定期，1万起存利率就可以达到4.1%，连续存满3年，总利息可以超过6000。当然，正因为这种存款属于阶段性特色存款，所以不能保证每年利率都有这么高，这是它的唯一缺陷。

最优的办法还是选择网络版定期存款，最早称为智能存款，很多城商银行、农商银行、民营银行和村镇银行等地方性银行通过互金平台销售，本质上也是银行一般性存款，受到存款保险条例保护，而且利率比普通定存高很多，比如5年期利率超过4.8%的就很多，尤其是其中还有部分产品是按照季度或每年付息，这样一来哪怕临时急需用钱，也不会全部按照活期利率计算利息，到手的利息也不用返还，这就很大程度保证了收益性和流动性的兼顾，是综合性价比最高的存款产品。因此，对于投资期限不确定，而又希望获得较高利息收入的投资者来说，比较适合，还是可以考虑一下。