保险的保额要多少才能抵御一场大病？

海门人

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3 F. p- e5 H$ ?+ B“买保险不咯？十年交6万，赔5万那种。”

这段子成了抖音很火的一个梗，很多人都玩儿嗨了...

5 v9 i* O) v$ B4 W这是咋回事儿呢？
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" _* U3 @( U  e. y  B现在大部朋友都觉得只要买了保险就行，而常常忽略了保额的重要性。

$ H( b; i6 ]0 z  A7 o# [8 Q今天就来讲讲，关于保险产品中的保额：

保额是什么？
各个险种分别需要买多少保额？
9 Y$ d- u% E3 s) m6 Z6 o目前配置的保额不合理怎么办？
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01、保额是什么？

保额就是风险发生后，保险公司赔付的保险金。换句话说，保额就是发生风险后，保险公司最高能赔多少钱。

( o5 Z. E) e# b1 K5 d2 A保险的作用在于规避风险，而这就由保额来实现。

" p8 Q8 x' H4 P. j保额很重要的就是杆杠作用，单位保费能买到多少保额，这关乎保险产品的性价比。
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不同的人群对保额的需求是不同的，保额过高还是过低，都不合适。

1 x7 q3 U* `% Y* a1、保额过高
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, F. W. L( C4 F9 I; T保额越高，需要收取的保费也会高，过高的保费会增加支出，成为家庭负担，这是没有必要的。
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大家要明白，保险是用来抵御风险带来的伤害，而不是大赚一笔的机会。
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9 F; o) `' F5 j& s- x. |% ^6 W! C所以不要把保险当做挣钱途径。

9 `+ Q" q7 s" c, Q8 o% h不必一昧地追求高保额，够用就行。
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9 z4 F( P+ I  I+ E/ z7 X  \还有一些保险公司会对大额订单进行审核，会要求被保人出示收入证明，以此来判断你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保的行为？
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2、保额过低

过低的保额不够用来抵御风险。
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$ Y8 `7 V6 D! ^我们购买保险的目的就是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。
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% O- i  U, x$ W8 D- _02、各个险种分别需要买多少保额？

4 _2 x+ F) K% d! R2 @6 m, i5 @因此，我们要针对自身的需求，对不同的险种制定合理的保额规划。

1、意外险

意外是不可预测的，而意外带给家庭的损失却是沉痛的，没有人知道意外何时来，也没有人知道发生的意外会有多严重。

为了减少意外带来的各种伤害，必须做好最坏的打算。

意外险的保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。

- w* z' c; ]1 {  S. s3 @意外险杠杆率一般很高，往往几百块就可以保障上百万，除了意外身故，意外残疾也是不容忽视的风险，因此奶爸建议家庭支柱的意外险保额应该在50万以上。

2、寿险

寿险主要针对的是家庭经济支柱，一旦家庭经济支柱身故，家庭的负债、日常生活支出、父母小孩的赡养费用等将少一个人来承担，那就会导致家庭生活质量水平下降。
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在这种情况下，保额的规划要根据家庭实际情况来制定。
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1 t6 y( g- e4 s0 \6 o' \要足以支撑家庭负债，如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划。
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如果在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。定期寿险保费较低，可以让大家在家庭责任最大的时期，以较低的保费获得更大的保障。

3、重疾险
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若不幸罹患重疾，所面临的不仅是高额的医药费，还有其他一系列的开支，比如治疗费、康复费、家庭生活开支等。
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; M5 r* D/ O* {% v加上患者这段时间内是没有经济收入的。因此，重疾险的保额一定要足！
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数据显示，重疾险的平均治疗费用在20万左右，而实际上重疾险的本质是收入损失险，除了医疗费用，我们还要考虑收入损失以及康复的费用。
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因此，保险的保额太低，很难达到转移我们风险的目的。
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( R2 X( r1 h: D/ t" J如果罹患重疾或者身故，即便赔付一、二十万，对大部分家庭来说，其保障意义并不大。

  X6 L0 T" j" Y1 k为了后续康复阶段，家庭可以正常生活开支，可再按照年收入的5倍叠加保额。
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最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善。
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如果预算有限，这里有几个建议：

0 c) e+ G; u+ x% U" b6 `a、选择消费型重疾险：
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消费型重疾险没有身故责任，保费非常低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险；

: f8 `8 q" ~+ `b、缩短保障期限：
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缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少；
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+ m  [5 i$ i: Cc、选择较长的缴费期：

2 u8 s  V4 \2 Q" g  I8 A$ G$ \1 [缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险；

+ E* p5 x7 d3 x0 D. S: h& Z; |d、选择一年期重疾险：
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如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。
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, q5 I  m3 o0 i4、医疗险

医疗险是报销型的险种，用于报销治疗费用，减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用，可以作为医保的补充。

推荐大家可以直接购买百万医疗险，因为一百万保额的医疗险只需几百块钱。

! T0 l; Q3 R* B03、如果现在保额配置不合理怎么办？
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/ d; z  s. h* b+ W6 m如果大家看了上面的内容后，发现自己目前配置的保额过高或者不足的话，别担心，
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1、保额过高

7 O/ L1 n4 x- \" I% Y4 @, e1 l& Q如果家庭经济压力不大，对日常的生活也没有影响的话，是完全没有关系的。

但是家庭经济压力非常大，已经影响到正常的生活水平了的话，有些保险产品后续是可以降低保额减轻经济压力的。
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2、保额不足
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如果目前的保险产品保额不足的话，可以考虑增加保险配置。

6 y- I* ~2 L; L( i例如之前买了一份没有包含轻症的重疾险，那么就再购买一份含有轻症保障的重疾险，使保额更高，保障更全。
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  h; F* y; z0 i/ H3、不要轻易退保
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+ t( {- J$ j6 S2 _$ Y在这里提醒大家，每一份保单都有自己的现金价值，所以不要轻易退保。
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如果退保，退还的不是之前交的保费，而是相对应的现金价值。

（现金价值，就是指具备了储蓄条件的保险单本身所具有的价值，也就是被保险人向保险公司提出解约或退保时，由保险公司发还给被保险人的金额。）

万一买的保险产品特别坑的话，还是可以退保的，毕竟可以达到及时止损的作用。注意，退保一定要等新的保单生效后再退，不然会出现保障空挡期，失去保障。

2 d' u. C6 |) J1 i04、总结
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如果保费有限，尽量把保额做高，尽量用最少的保费，买到最高的保额。
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只有配置足够的保额，保险才具备转移风险的意义。
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在预算有限的情况下，我们可以通过剔除不必要保障内容，缩短保障期限、增加缴费期限等方式，同样可以获得足够的保障。

' u5 i4 t/ I( f另外，保险是多次配置的过程，不要期望购买一次保险就能保障一辈子。保险配置后，我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了，也要及时进行调整。

' i0 J1 k) H8 c& A买保险就是买保额，不要在这方面做出妥协。