这份50岁人群的投保指南请收好！

海门人

1 W6 p' A. I! e8 R这几类险种都适合给50岁人群配置
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+ M& L! o9 N+ k9 ^7 Z7 U要为50岁的人群合理搭建保障体系，就必须先了解这类人群能够购买什么险种。
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整理了一下，有如下几类：

1、国家医保

重要指数：★★★★★

推荐指数：★★★★★
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医保是国家给予每个人的福利，奶爸一直强烈建议每个人都配置上。

% u" m2 D. M3 r& L4 U虽然很多进口药、自费药不在保障范围内，而且还有报销起付线等限制；但平时发烧感冒看病，通过医保基本上可以报销这些费用。
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+ y) E$ X9 }6 D2 K) Y, m就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。
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2 v7 v8 E$ ]% l  e- b它的确能够在我们治病的时候，减轻我们很大一部分的负担。

很多商业医疗险投保时，对于没有配置医保的投保人，价格往往会贵一倍，而且报销比例只有60%左右。

医保的重要性不言而喻，总之一句话，医保一定要配上！

2、寿险
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0 y) b  C: d" `, k重要指数：★★

  L) u/ w* a, n* W推荐指数：★★
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# P; A: |, d1 ~! O5 ?4 I寿险的主要作用是对抗家庭经济支柱早亡带来的风险。
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( q( c* F0 n5 a2 P8 M一直很欣赏这个险种，作用大，价格低，杠杆高。
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+ |) g+ P2 v! w. v4 X不过对于50岁的人群来说，这个险种就显得有点尴尬。

毕竟他们不像30岁的成年人，未来还有几十年时间要充当着家中的经济支柱；而且孩子可能在校读书或者刚毕业，并没有真正意义的经济独立。
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% ~+ i6 |6 K2 M# Z但是短时间内，50岁的人还需要充当经济支柱的角色。
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- u* w6 B/ p' _- v% [9 r8 X! r8 Z$ h在保费预算有限的情况下，还是建议优先配置给即将成为支柱的孩子。

当然，50岁人群配置寿险，可以通过缩短保障期，如保至60/70岁，来确保这个时间段可以顺利过渡。
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8 z/ u9 V) B1 C4 H! k8 m前提是预算要充足。

3、重疾险

4 k# U$ U1 e/ _" Q重要指数：★★★★
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推荐指数：★★★

根据银保监会的数据，50-70岁的年龄段是重疾的高发期。
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也就是说，50岁的人群正在步入这个重疾高发阶段。

+ D. L" [& a( M/ D# R保险公司也非常清楚这一点。

在产品的设计上，对于这类人群的保额并不高，能有30万已经很不错。

0 v+ u- t  ?% E# g: u, @但根据保险公司的理赔数据，目前癌症的平均治疗费用高达40万；

2 L$ f) k  r  y4 C: k* |/ m没有足够的保额，是难以对抗大病风险的。

4 |4 A2 L& J" S/ |- t而重疾险是保障类险种中最贵的，尤其是线下产品，50岁人群的总保费已经接近保额。
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这样的杠杆率还不如把这笔钱存到银行，需要的时候取出来更好。

跟寿险的道理一样，有预算还是建议把钱用在刀刃上，或者选择一些线上相对便宜的产品。
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  U8 z2 n- i* [  J4、医疗险

8 f; u1 x& s2 ?& `* C重要指数：★★★★★
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推荐指数：★★★★★

) ^6 q% h! v) B对于50岁人群来说，这是最重要的一个险种。

4 T1 Q2 {. W* D% H尤其是百万医疗险。
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疾病风险是他们面临的主要风险，单纯依靠国家医保保障，似乎有点不足；
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4 z( Q& c3 U* n  b" R- P3 [' b而重疾险价格又很贵，会占用很大一部分家庭保费支出。对于普通家庭是很大的负担，不利于搭配合理的保障体系。

" }$ S3 E2 _/ ?- t百万医疗险就是最好的选择。

每年900块左右的价格，就有300万的保障；

同时还能享有质子重离子、医疗绿通、肿瘤特药等增值服务。

配合国家医保，即使大病来临，也能报销绝大部分的治疗费用。
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$ r. `! W4 _: g! M, O/ I6 X不过医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。

* ~6 `  m+ d1 h. n如果购买了，往往能够续保到100岁，但要提醒一下，这并非保证续保的。

Anyway，为他们配置一份这样的险种还是很有必要的。
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5、意外险
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重要指数：★★★★

推荐指数：★★★★★

" |2 X0 O5 x( R1 _意外是50岁人群需要面对的，概率仅次于疾病的风险。

: w% i. {' B% u他们的身体机能下降，腿脚开始不利索。
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: q4 m1 t% h9 b5 M上下楼梯，出去外面跳个广场舞，都很容易发生磕碰或者扭伤。

5 w* m# x, A7 N+ ], v: `- @; D由于意外导致的身故、伤残甚至猝死（部分意外险包含这个功能），意外险都能获得赔付，可以充当部分的寿险功能。

最重要的是，意外险每年仅需100多块钱，就有几十万的保额。
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相信对于绝大多数家庭来说，每年100多块的保费，都不是什么负担。

但需要注意的是，市面上部分返还型意外险，只保障全残和身故，一般的伤残是不能赔付的。

而且仅限某些特定的交通意外才会有超高的保额，这类产品对于一般人往往意义不大。
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6、年金险

# _& [" n! T2 |& y6 D! q重要指数：★★★★
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推荐指数：★★★
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年金险严格上来说，并不是一种保障型的保险，而是一种理财型保险。
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如果说30岁-40岁的人应该开始考虑养老的问题，那50岁的人群可以说准备进入养老的阶段。
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$ b# A" ]/ ^) c0 L  b年金险到了一定的时间点，被保人可以每年领取一笔钱，纯年金险往往可以终身领取。

相对于P2P等高风险投资方式，它要安全稳定得多。
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如果想进行稳健的投资，又想过体面的养老生活，可以配置年金险。

( T& @0 r8 h) E* u! [% q建议，尽量选择不带万能账户的纯年金险。
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毕竟万能账户的实际收益受外部经济环境的影响较大，而2020的开头已经这么难……

- ]2 k2 i6 j) Q# I8 H* _另外要说明一下，万能账户需要资金一直在账户增值，中途取出来的话，会让整体收益大打折扣。

相比较之下，纯年金险每年给到被保人一笔养老金，更能实现体面养老的目标。
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( y6 M& [$ w$ G. @7、防癌险
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重要指数：★★★★

推荐指数：★★★★
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) `4 C; k, X- P) u顾名思义防癌险就是针对癌症保障的险种，一般分为防癌重疾险和防癌医疗险。

前者确诊癌症就能获得赔付，后者报销癌症的治疗费用。

这类险种更像是一个“替补”的角色。
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接触过保险的人都知道，要想成功投保，必须通过健康告知。

50岁的人群，或多或少都有过病史，购买一般的医疗险和重疾险可能并不容易。
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防癌险的健康告知是很宽松的，“三高”人群都可以正常投保，虽然保障范围仅限癌症。
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但癌症目前仍然是人类健康的第一杀手，它的发病率是很高的。

50岁的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。
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2 L/ E( A0 H8 |  |5 Z50岁人群可以这样搭配保障体系
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分别针对几种不同的情况，为50岁人群搭建保障体系提供几种思路。
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但具体每个家庭的情况不一样，对于产品的需求也不尽相同，每个保险产品又有自身的特点。
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+ J; q5 \. r( l  e% R6 L这几种思路仅供参考，以50岁男性为例：
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1、全方位保障
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% ^/ d9 s  U: I8 q; e8 P1 u第一种方案，配置了寿险、重疾险、医疗险和意外险，充分应对身故、疾病和意外风险。
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( z7 H; d7 ~0 C* s- q* g# R8 n3 `给予被保人全方位的保障，但保费支出较高。

. B2 `. z+ d( Y" H  u对于一般工薪家庭，缴费压力较大。

! V& |2 {- R) ?! \5 I0 P适合对象：高收入，追求全面保障的人群。

2、基础配置

方案二配置了百万医疗险和意外险。

50岁人群主要面临的风险是疾病和意外，配置这两个险种可以满足基本的保障。
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' N3 _$ q+ H# w对于一般工薪家庭，压力并不大。

8 [2 V7 N. ?; L6 f& `. j% E而且有利于把更多的保费用于经济支柱的保险配置上。
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适合对象：保费预算有限的工薪家庭
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3、带病投保

有既往病史，不能投保一般医疗险和重疾险的，不妨考虑方案三。

癌症目前是重疾中最高发的病种。防癌险对于健康告知非常宽松，可以带病投保。
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7 ^$ t8 g. c7 y, I( h) i) I, h' g对于有既往病史的人群来说，这是能够做到的最好保障。
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; K2 z7 R$ z7 q7 O. }! f. w建议，投保人可以根据经济收入情况再决定是否配置防癌重疾险。
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曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？
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- D0 m7 b4 W5 ^  |他们的答案是，只要能治好孩子的病，多少钱都无所谓。
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记者再问父母，你要是得病了，最多能花多少钱给自己治病？

答案却让人心酸——不治。
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; t. Z- r7 {2 \6 l& n  D  e/ R50岁的人群对于家庭，对于社会付出足够的多，他们的奉献是默默无闻的。
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作为子女的我们，也该为他们分担一些，给予他们最好的保障。