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最近几年时间，有关延迟退休一直在热烈讨论当中，而根据最新的动态来看，未来延迟退休正式实施将是一个不可避免的事情，预计到2045年，我国的退休年龄，不管是男性还是女性，都会延迟到65周岁退休。
但目前延迟退休还只是在提议当中，具体怎么落实，还没有确切的方案出来，一旦未来延迟退休实施了对大家影响是比较大的。
一方面是大家有可能要延长工作年限，比如有条件的人有可能要工作到65周岁；另一方面延迟退休之后，大家领取退休的年龄会往后延迟，比如男性要晚5年领取养老金，女性有可能晚10年到15年领取退休金，这无形当中大家领取的退休金就有可能变少了。
所以对延迟退休方案，很多人其实都是有争议的，但不管大家是支持还是反对，延迟退休实施将是不可避免的事情，一方面是目前我国的 人均寿命 已经有了很大的增长，全国的人均寿命已经接近75周岁，这为延迟退休提供了一个基本的前提。
另一方面，目前我国老龄化越来越严重，退休老人越来越多，而对应的我国劳动力人口却不断下降，人口出生率也不断下降，在这种背景之下，未来我国的养老金压力会越来越大，所以实施延迟退休将是一个势在必行的举措。
一旦未来延迟退休正式实施了，很多人都可能纠结到底要不要交养老金，是正常参与 养老保险 ，还是自己存款养老会更合适呢？
比如有的朋友就提出这样的一个问题，假如从现在开始，自己每个月存1000块钱到银行里面去，连续存15年，这样是否够自己养老呢？
针对这个问题，我们可以从两个方面去讨论一下。
我们先来看一下未来的养老开支。
随着物价水平的不断上涨，以及大家生活水平的不断提高，未来养老开支肯定会大幅增加。
但至于未来的养老金是多少，我们没法给出一个准确的判断，但我们可以参考目前的人均消费支出以及人均养老金去大概推断一下。
目前我国的人均养老金大概是3300块钱，假如未来15年时间平均每年以4%的速度在增长，那么15年之后，整个社会的月平均养老金将达到5900元左右。
另外2020年我国居民人均消费支出为21210元每年，平均每个月是1767元，假如未来每年以5%的速度在增长，那么15年之后，全国人均消费支出每个月大概是在3673元左右，这意味着15年之后，每个月收入在3673元到5900元之间，基本上就可以维持正常的养老生活，我们就取一个中间值4500元。
再来看一下每个月存1000块钱，15年之后能够拿到多少钱。
每个月存1000块钱，一年就存1.2万，为了使收益最大化，可以考虑五年定期，我们按照那些小银行的利率计算，平均每年的利率是5%，那么15年时间，总共累计的存款余额大概在24万左右。
那么现在问题来了，15年之后24万是否够你养老呢？可以肯定，如果想要维持一个全国平均的生活水准肯定是没法达到的，我们简单来算一笔账就知道。
假如这24万在退休的时候继续存入银行，然后每年依靠利息来维持日常的生活开支，我们仍然按照每年收益率5%计算，另外每个月的开支参考4500块钱的基数来计算，未来每年以4%的速度在增长，那么24万块钱顶多够你使用5年的时间。
当然如果你生活非常节俭，比如15年之后，你每个月的生活开支只需要2000块钱，勉强能够维持日常的温饱问题，那24万块钱连本带息勉强够维持你11年的养老生活。
但是按照目前我国的人均寿命来看，人均寿命已经接近75周岁，这意味着养老至少需要准备15年的资金，按照这个寿命来计算，即便你在退休之后每个月的生活非常节俭，有24万也未必够你养老。
所以对大家来说，如果没有足够多的存款，就不要整天想着通过存款来维持基本养老生活，我建议大家还是老老实实的增加养老保险，毕竟养老保险未来会上调，另外还有一部分 统筹资金 ，实际上养老保险要比自己存款更划算一些。
但如果大家各支配的资金比较大，比如在退休的时候可支配的存款达到100万以上，或者有钱可以买一份商业保险账，如此一来养老同样也会有保障。
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发表于 2021-3-26 14:50:42
