怎么买保险，性价比最高？

海门人

; c- E" o* A- @) x! i5000字干货来了，覆盖医疗险，意外险，重疾险以及定期寿险，一次性全部说清，建议收藏。
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$ k- o1 Y& q! i4 x“花的钱比别人多，但是保障却比别人少。”

钱白花了就算了，买的保险还起不到相应的保障作用。
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的确，买保险是一门大学问，怎样才能做到既不影响保障，又少花钱呢？
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给大家传授一套技巧，教大家怎么买保险最划算！一起看看吧~
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常见的“坑钱”保险有哪些？
5 Y- Q0 y2 ~! N& l7 c! w各大险种怎么买更划算？
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+ A2 G! r. f8 X一、常见的“坑钱”保险有哪些?

) |5 V, H* ^4 o# W4 j想保险买得划算？在投保前一定要擦亮眼睛，避开这些“坑钱”的玩意儿~

/ F5 L2 Y2 [- b  m- m- K1 [' y$ k大坑一：为了方便，就买保险“全家桶”

很多人想省事，觉得保险研究起来太浪费时间，就会考虑买“大而全”的保险，省事又划算。

* D1 i/ G) V/ }1 t+ P  F8 n: P保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是，只要你愿意，保险公司会把保险的“全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。
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看似很划算，但实际这种保险“全家桶”往往是“大而坑”，保障不太足就算了，保费还特别高。
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( c: q/ _( e: g2 M大坑二：买返还型保险，有病理赔无病当存钱

很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。
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2 j+ l! B. `3 a但是，这两类型的保险都不推荐。

8 a$ q9 s, d5 H: I# {  d很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
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返还型意外险的显著特征是：号称保障百万起步，看起来也特别全面，貌似保险这片鱼塘都被它承包了，但是需要注意一点：只是普通意外的话，保障额度一般会比较低。

6 m' v' S# N2 A! j* G$ ?; @7 |保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑四类保险就ok了。
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配置完基础保障之后，有闲置资金想进行理财投资的，是可以考虑年金险的。

二、各个险种怎么买更划算？
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先看看我们需要配置哪些保险种类：

（保险的种类及必要性）
; n- B, F( u2 g在购买商业保险之前，一定要优先配置医保。
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医保属于国家福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。
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所以在建立基础保障的时候，千万别把医保漏了。

6 L" u/ G! X) [& C5 O! R3 j) d& ~配置了医保，我们可以开始考虑商业保险的配置。

- M- a# t" ]2 V; e' i$ ]1 }- e1、重疾险怎么买，更划算？
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重疾险是基本四大险种里面，需要最多预算的产品，动辄每年成千上万的支出。

! m2 M4 M9 O4 w0 l( X所谓重疾险，保的是重大疾病。一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

% f4 s, O6 L8 D& o) h3 t) Q6 L影响重疾险的价格因素有很多，女性比男性的便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

# [8 N0 [/ T, \# Z# y2 K0 L6 b在相同的保障内容情形下：
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带身故责任或者是附加选项的，其费率会比没有附加身故责任的要贵。
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, }% O" l6 J5 h3 W1 ^如果想购买经济又实惠的重疾险，关注以下几点：
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①线上重疾险产品比线下的更便宜，因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少，线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本，所以价格比较便宜。
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②不带身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。
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线上的重疾险产品，很多都没有带身故责任，也就是我们常说的“消费型重疾险”，只承担疾病的责任，如此一来，保险公司承担的风险成本也会降低，费率也自然会更低。

③保定期比保障终身要便宜，但保障定期的重疾险有个不足就是，假设保至30年，保障期间没有出险，但身体状况出现了变化；

) |8 b- B! q9 N# Z比方说良性肿瘤，想再买重疾险的难度就可能会增加，会出现以下几个结果：加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话，保障就显得稳当些了。

需要注意一下，这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险。如果保额降低，就容易失去抵御风险的能力。
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7 V/ c: W5 B, X" v. f2、意外险怎么买，更划算？
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0 e" |3 m- V* a" ^& T意外险的杠杆率其实很高，一般意外险都是一年一保，每年一两百就有几十万的保额。

9 A4 E; s8 }- [& O/ C; S" H$ ]$ C& B8 `还有一种是长期意外险，看上去好像中规中矩，实际上坑还真不少，总结了三大要点：

一般意外保额非常低
伤残只保全残
保费高，性价比低
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8 n* c2 X$ t- Z" L6 L意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗。

其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。
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7 E/ u& C; d6 B; P3 E2 ?# m一年期和长期意外险都有身故或伤残保障，而返还型的意外险只保身故或全残。如果一场意外导致一些伤残，未达全残程度，就无法进行赔偿了。
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返还型保险的本质是：
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交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，最重要的是收益并不高。
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3、医疗险怎么买，更划算？

医疗险的作用主要是解决医疗费用问题，是社保的重要补充。
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7 e# R7 m' b/ Y  ~9 T比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险，还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。

在选择医疗险的时候，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。
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" r1 R0 N. w; `( X& Q" a9 a  m我们用的比较多的两类医疗险有以下两种：

- Z) M* y' q1 F% g7 q其实小额的医疗费，绝大部分人都负担得起。

$ N: r( Q1 a4 y  M/ l6 ?; L可是，如果看门急诊的频率比较高，一旦理赔，就会留下记录。
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在买其他保险时，要是其健康告知问“以往是否申请过理赔”或理赔有没有超过多少额度，那就会影响投保。

0 n0 W  R+ B1 a而百万医疗险虽然会有1万的免赔额，但是当我们不幸罹患大病，需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。

百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额，作为医保的补充，是应该优先配置的。

5 g% A' o! d4 J* T5 J, K如果想最省钱地买百万医疗险，选一些续保条件好的，不用贪多，买一份适合自己的就够了。
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8 V  R1 W0 O! u- O' l$ x% \% P( H" c4、定期寿险怎么买，更划算？

定期寿险产品结构简单，保障功能也比较单一，主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。
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. v& r  ]3 E- h$ A. U! q寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。
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按保障期限，寿险主要分为两种：
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# g' r9 A# `4 ^$ Q: d8 W*终身寿险：对于净资产比较多的家庭而言，作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离，价格也相当贵；
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*定期寿险：很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群，保障期限灵活，价格也很亲民。
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) b5 I, Y$ j/ f  u1 I$ b. J) c8 Z" L定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。
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保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，非常推荐大家选择定寿。
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如果想购买经济又实惠的定期寿险，就要好好计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出，从而确定保额和保障期限。

5、有闲置资金，想投资一些理财保险
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' j/ I& w! A5 Y1 U保障型保险都已经配置完毕后，想用闲置资金进行一些投资，年金险是个不错的选择。
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, `7 p& C3 ]; `' q4 X年金险的魅力，不仅仅在于它能够带来体面的养老生活，更在于它的收益。

- D1 ]7 U$ f6 V0 C1 P* n8 i在售的年金险产品也可以算是3.5%预定利率的产品，但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。
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三、超划算的保险方案是这样的
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' w0 ]# k: q0 f3 F1 ]/ m# ~2 ]以一个家庭为例，奶先生30岁是某公司部门经理，奶太太27岁，在家当全职太太，照顾3岁的宝宝。

9 M7 d0 i( r0 I- r0 k0 }家庭年收入大概在10万左右，房贷车贷还剩下80万左右，双方父母身体健康，赡养压力并不是很大。

（奶先生的家庭保障方案）

; M/ |8 P2 s4 l+ i) T  K8 y具体分析如下：

5 E) c+ v3 C  m, m6 h& g) a未来几十年内，奶先生仍作为家庭的经济支柱，所以他的保额是整个方案里最高的。
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# @* ~4 ~  o9 X6 l9 P% B定期寿险：
3 s- j* l/ n+ N" N+ T3 W9 l奶先生配置了100万保额，毕竟还有房贷车贷以及其他各类费用支出；奶太太配置了30万作为一个基础保障，而且女性定寿的费率也不会很高。
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重疾险：
奶先生配置了50万保额，保终身；奶太太则配置了30万保额，保至70岁。
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如果不幸患病，可通过重疾险获得一般赔付金，弥补家庭经济。
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宝宝是配置50万保额，保障至30年，保障儿童高发疾病的风险。而且等孩子成年后，还可以继续补充保障。
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百万医疗险：
一家人都是选择性价比较好的300万保额，不幸患病可以通过医疗险报销住院费用。

意外险：
1 ?2 i, Q& {1 v% R6 [$ q' j奶先生和太太选择的全年综合意外险，意外保障很全面。奶宝宝选择的可附加烧/烫伤意外医疗，给孩子多一重意外保障。
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& M, F0 G' J; [% d如果将来预算增加，还可以补充终身的保障，有需要对财产进行规划的，还可购买年金险。
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四、总结
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/ r9 z. Q/ ~0 v; X3 `7 B买保险要想不踩坑，而且又划算，还是要记住这几点：
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一是控制保费预算，最好不要超过家庭收入的10%。

二是保险配置要优先家庭经济支柱。
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) B, D! A* S- {三是各大险种的产品的价格水很深，一定要注意对比。