这份50岁人群的投保指南请收好！

海门人

: v$ x( h4 F1 O/ P; E9 B这几类险种都适合给50岁人群配置

要为50岁的人群合理搭建保障体系，就必须先了解这类人群能够购买什么险种。
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整理了一下，有如下几类：

# Q+ B& J6 x% Y: l$ l7 A6 Z1、国家医保

重要指数：★★★★★
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$ b: `6 ?' K2 |+ b推荐指数：★★★★★

医保是国家给予每个人的福利，奶爸一直强烈建议每个人都配置上。
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" o: A: ]& C' t! N& L虽然很多进口药、自费药不在保障范围内，而且还有报销起付线等限制；但平时发烧感冒看病，通过医保基本上可以报销这些费用。
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就算是大病治疗，医保也能报销一部分基础的费用。

它的确能够在我们治病的时候，减轻我们很大一部分的负担。
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很多商业医疗险投保时，对于没有配置医保的投保人，价格往往会贵一倍，而且报销比例只有60%左右。
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  @3 C8 u! g! @* p9 _- i医保的重要性不言而喻，总之一句话，医保一定要配上！

2、寿险

重要指数：★★
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推荐指数：★★
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寿险的主要作用是对抗家庭经济支柱早亡带来的风险。
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一直很欣赏这个险种，作用大，价格低，杠杆高。
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不过对于50岁的人群来说，这个险种就显得有点尴尬。

毕竟他们不像30岁的成年人，未来还有几十年时间要充当着家中的经济支柱；而且孩子可能在校读书或者刚毕业，并没有真正意义的经济独立。
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7 h+ o# S% Q0 ]1 w* B但是短时间内，50岁的人还需要充当经济支柱的角色。

在保费预算有限的情况下，还是建议优先配置给即将成为支柱的孩子。
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2 m% r0 ]4 x1 O5 `2 w8 N; m当然，50岁人群配置寿险，可以通过缩短保障期，如保至60/70岁，来确保这个时间段可以顺利过渡。

前提是预算要充足。

( t/ B. v9 n% |! t# K3、重疾险
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重要指数：★★★★
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推荐指数：★★★

根据银保监会的数据，50-70岁的年龄段是重疾的高发期。

. I0 @. I. i+ L/ b6 R, ~# m也就是说，50岁的人群正在步入这个重疾高发阶段。
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) s) T3 [. e) L7 M  B% x保险公司也非常清楚这一点。

, n2 _- f- W3 V6 i; s% j0 i在产品的设计上，对于这类人群的保额并不高，能有30万已经很不错。
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8 H9 E1 g3 u; F8 t$ Z2 K但根据保险公司的理赔数据，目前癌症的平均治疗费用高达40万；

没有足够的保额，是难以对抗大病风险的。

7 X6 J& G7 k4 c. R, W% e, }. t, K7 B而重疾险是保障类险种中最贵的，尤其是线下产品，50岁人群的总保费已经接近保额。
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这样的杠杆率还不如把这笔钱存到银行，需要的时候取出来更好。
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跟寿险的道理一样，有预算还是建议把钱用在刀刃上，或者选择一些线上相对便宜的产品。
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$ m* }% b: z8 P8 E& w5 f4、医疗险

( Q9 Y7 I( H1 Q( `6 O" S8 p重要指数：★★★★★

推荐指数：★★★★★
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& M$ ?3 i8 v/ r; J6 B* l+ h0 ?+ H对于50岁人群来说，这是最重要的一个险种。

$ Q. Q: ~" O- M7 \尤其是百万医疗险。
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疾病风险是他们面临的主要风险，单纯依靠国家医保保障，似乎有点不足；
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6 @- R3 @  C& f+ W+ v而重疾险价格又很贵，会占用很大一部分家庭保费支出。对于普通家庭是很大的负担，不利于搭配合理的保障体系。
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4 r" B: W$ @* g4 B+ h  h6 @  G5 z百万医疗险就是最好的选择。

每年900块左右的价格，就有300万的保障；
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同时还能享有质子重离子、医疗绿通、肿瘤特药等增值服务。

配合国家医保，即使大病来临，也能报销绝大部分的治疗费用。
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不过医疗险的健康告知都比较严格，而且很多产品对于投保年龄都有限制。
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/ C" q2 l9 U& S* i3 I如果购买了，往往能够续保到100岁，但要提醒一下，这并非保证续保的。

Anyway，为他们配置一份这样的险种还是很有必要的。
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5、意外险

0 M2 O$ u% _' T; c重要指数：★★★★
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/ ]* x; o: C6 b' \; z) P推荐指数：★★★★★

1 s3 T9 t' X9 T. x/ d意外是50岁人群需要面对的，概率仅次于疾病的风险。
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. E0 k) s9 G9 ^7 }, {! z% K% V他们的身体机能下降，腿脚开始不利索。
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( t' Z+ w+ F- p2 T: y/ R上下楼梯，出去外面跳个广场舞，都很容易发生磕碰或者扭伤。

由于意外导致的身故、伤残甚至猝死（部分意外险包含这个功能），意外险都能获得赔付，可以充当部分的寿险功能。

最重要的是，意外险每年仅需100多块钱，就有几十万的保额。

相信对于绝大多数家庭来说，每年100多块的保费，都不是什么负担。
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' B/ V& x. E& u% \+ s9 f但需要注意的是，市面上部分返还型意外险，只保障全残和身故，一般的伤残是不能赔付的。
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而且仅限某些特定的交通意外才会有超高的保额，这类产品对于一般人往往意义不大。

# d6 s3 {6 Y1 u3 M/ B4 L$ x6、年金险

重要指数：★★★★
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0 j: ?! m" @2 q推荐指数：★★★

年金险严格上来说，并不是一种保障型的保险，而是一种理财型保险。
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" ?6 Y$ \1 [. g% X& l如果说30岁-40岁的人应该开始考虑养老的问题，那50岁的人群可以说准备进入养老的阶段。

年金险到了一定的时间点，被保人可以每年领取一笔钱，纯年金险往往可以终身领取。

相对于P2P等高风险投资方式，它要安全稳定得多。
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" z( f6 ~0 f/ Z. ?如果想进行稳健的投资，又想过体面的养老生活，可以配置年金险。
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0 F  n  s( _9 F! }! }建议，尽量选择不带万能账户的纯年金险。
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2 [7 K( {- s( ?+ v毕竟万能账户的实际收益受外部经济环境的影响较大，而2020的开头已经这么难……

另外要说明一下，万能账户需要资金一直在账户增值，中途取出来的话，会让整体收益大打折扣。

相比较之下，纯年金险每年给到被保人一笔养老金，更能实现体面养老的目标。

7、防癌险
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重要指数：★★★★
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; D  {/ `* [% k8 b推荐指数：★★★★

顾名思义防癌险就是针对癌症保障的险种，一般分为防癌重疾险和防癌医疗险。

- }! }9 [3 p- ?* f) {前者确诊癌症就能获得赔付，后者报销癌症的治疗费用。
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这类险种更像是一个“替补”的角色。
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7 |, P% E: a# w( s接触过保险的人都知道，要想成功投保，必须通过健康告知。
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/ @2 D1 x, ~8 g6 M! C50岁的人群，或多或少都有过病史，购买一般的医疗险和重疾险可能并不容易。
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防癌险的健康告知是很宽松的，“三高”人群都可以正常投保，虽然保障范围仅限癌症。
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但癌症目前仍然是人类健康的第一杀手，它的发病率是很高的。
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+ u4 \' R  A3 V3 ~& N1 ]50岁的人群，如果不能通过重疾险和医疗险进行保障，那不妨考虑防癌险。
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50岁人群可以这样搭配保障体系

8 M! x3 t5 G% x& z分别针对几种不同的情况，为50岁人群搭建保障体系提供几种思路。
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但具体每个家庭的情况不一样，对于产品的需求也不尽相同，每个保险产品又有自身的特点。

5 U( W0 X. Y3 A  m1 v* {这几种思路仅供参考，以50岁男性为例：

1、全方位保障

第一种方案，配置了寿险、重疾险、医疗险和意外险，充分应对身故、疾病和意外风险。
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给予被保人全方位的保障，但保费支出较高。
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对于一般工薪家庭，缴费压力较大。

2 n7 g) N2 a* V) {适合对象：高收入，追求全面保障的人群。
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% L( W: D% p8 a- C. ]2、基础配置
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( x6 ~, B' `* X* F1 E/ {, Y) U方案二配置了百万医疗险和意外险。
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50岁人群主要面临的风险是疾病和意外，配置这两个险种可以满足基本的保障。

. K; H+ W& w# W; p9 S对于一般工薪家庭，压力并不大。

$ n0 J# b6 o; @8 P, n3 }( k而且有利于把更多的保费用于经济支柱的保险配置上。
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适合对象：保费预算有限的工薪家庭

3、带病投保

- @' `/ `" r! ?6 r有既往病史，不能投保一般医疗险和重疾险的，不妨考虑方案三。

癌症目前是重疾中最高发的病种。防癌险对于健康告知非常宽松，可以带病投保。
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对于有既往病史的人群来说，这是能够做到的最好保障。

* O* T3 b1 f( d+ I$ ]' F  r8 v建议，投保人可以根据经济收入情况再决定是否配置防癌重疾险。
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曾经看过有个采访《如果有一天，你生了一场大病》，里面问到几位父母：如果你的孩子生病了，治疗费用超过多少你会放弃？
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+ B, y/ J  A8 q+ o+ t3 B9 `8 d他们的答案是，只要能治好孩子的病，多少钱都无所谓。

记者再问父母，你要是得病了，最多能花多少钱给自己治病？

/ k0 c$ Z% B0 w5 m- @2 X' `- |' x答案却让人心酸——不治。
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: V6 C  k) H+ s; z: R3 M/ Z  |50岁的人群对于家庭，对于社会付出足够的多，他们的奉献是默默无闻的。
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作为子女的我们，也该为他们分担一些，给予他们最好的保障。