设为首页收藏本站

     

龙飞电脑工作室|海门论坛

 找回密码
 立即注册
查看: 38|回复: 0

30岁有多少存款才算是理想状态?30岁拥有30万存款

[复制链接]
  • TA的每日心情
    开心
    2021-2-11 09:21
  • 签到天数: 2 天

    [LV.1]九品 酒贼

    830

    主题

    848

    帖子

    5225

    积分

    版主

    Rank: 7Rank: 7Rank: 7

    积分
    5225
    发表于 2022-5-19 15:40:50 | 显示全部楼层 |阅读模式
    古人云“三十而立”,对于任何人来说,步入30岁都意味着来到了人生最为黄金的年龄阶段。4 {+ d1 B1 i. \3 D) X$ J
    4 ^" ^2 V+ q! g! t
    放眼当下,第一批90后已然跨过了而立之年,伴随着年龄的日益成熟和学业事业的不断进步,他们正在新经济、新文化、新消费等领域接棒80后成为全社会的主导力量。然而从另一个角度看,由于90后们处在经济社会快速变迁的时代,虽然部分人已经走上了工作岗位,但是由于社会竞争激烈,消费水平高企,初出茅庐的他们经常会陷入焦虑之中,不少人既没钱买房,又不敢结婚,甚至还要继续依靠父母的“援助”。$ R- q7 p0 j+ n! m- L
    " ~- F8 F6 ]$ j! S1 y- l
    归根结底,还是财富状况惹的祸。正如伟人讲的那样:“手中有粮,心就不慌”。如果银行卡里的数字能够给90后们足够的安全感,情况势必会大不一样。* r8 s. g! m( A  w
    : ]+ M' Y9 {1 s6 C* _. Q  ~
    那么问题来了:30岁的年龄,到底有多少存款才算是比较理想的状态呢?我们不妨做一番研究。
    & g! b% X/ G* v! Z
    ! f2 u. H0 i) M. |$ x# x- p5 w  h5 r
    $ i1 o" {! y: C3 H# d) ~5 C3 X0 a
    30岁人群来源及假定1 w$ T; [) t; ]! N2 g- m" Q
    4 J; e( y3 Y( T; Y7 q/ s! Y2 o
    考虑到第一批90后刚步入30岁不久,我们不妨以2020年30岁的90后为样本,深入研究一下他们目前可能的存款状况。
    - f9 ?9 T2 X# b# v  D- s. |* i) Y" N$ s6 }& v1 ]  L
    具体来说,在人群划分方面,按照学历层次和婚姻状况,可以将首批90后划分为6类群体,分别为未婚的本科生、硕士生和博士生,以及已婚的本科生、硕士生和博士生。而本文的研究也将围绕这6类人群展开。
    ; |8 ?2 d3 P) V2 x$ K% }% B8 \+ ?
    在收入项中,按照麦可思研究院发布的《中国大学生就业报告》中历年应届生毕业薪酬,确定上述各个人群的起始工资;且据调查可知,有近3成的90后拥有收入不菲的副业,故而我们将副业收入也纳入当中。
    8 D- z, y4 g/ }2 c- W$ [( {. @0 {! @3 a% {& y! A
    在支出项中,将生活费作为基础支出项。由于房贷和车贷是90后的重要压力来源,故将此二项也囊括进来。此外,在已婚群体中,养育子女相关花费也非常重要,这部分也不能忽视。1 G# Z+ y; L: F

    3 M* y* _3 p8 i& A用收入减去支出,可以得到结余项,而对于结余项的分配,根据腾讯发布的《“90后”理财与消费报告》,84%的90后有理财的习惯,故按照相对稳健的原则将结余项按5:3:2分配至活期存款、定期存款、股票/基金中,其中活期存款利率按照央行拟定,定期存款为当年国债利率平均数,股票/基金收益率来源于当年沪深300被动型基金收益。  b+ E" G2 u, w: J4 Q

    7 E' e! K# i# X需要明确的是,为了便于计算,我们假设三类人群分别在2012年、2014年(两年制)、2019年(五年制)毕业,年龄分别为22岁、24岁、29岁;在收入项中,未婚人群只有一份工资与副业收入,而已婚人群则为双份(夫妻二人),并按照国家统计局统计的年均工资上涨比率上涨;在支出项中,由于未婚对房车需求滞后,故假定毕业后第四年、第六年分别开始筹备买车(假定为12万元)、买房还贷,等额本息还贷,而根据调查90后人均结婚年龄大约在26.2岁,故已婚人群在毕业后一至二年内,即25岁筹备房、车(假定为12万元),而在买房之前通常会选择租房居住,因此会形成租房支出(2012年全国主要城市房租中位数为536元/月,年涨租率假定为3%),并在26岁拥有孩子以及相关支出,博士生不受此限制,且基本生活费为双份(夫妻二人),按照年CPI涨跌幅波动;在理财收入中,活期/定期存款单利计息且只增本金,股票/基金按照上一年收入计入次年本金持续滚动。/ }. X7 |8 ~' \
    8 R& J, F/ A, M' H
    至此,“准备工作”已经就绪。
    + M( _! W4 {  c: @9 N7 ~: r/ m2 b' x8 W
    - B  Q' x) Z# m' K
    4 Y5 p, g% c  a; }+ g
    当代未婚90后的收入支出画像! H+ d; G5 J5 E  g- B9 e  ]! q" {/ U
    ; @  f7 e6 s/ ]9 X4 I, P
    1.png 6 }5 J3 _9 O$ [  X) O2 v

    # S" X4 l4 r) g. K0 f$ j: F首先是未婚本科生人群。- C6 x& I( ~2 Q+ t
    ' I. |4 J( L1 o2 B# K1 U
    1990年出生的本科生在2012年毕业踏入社会,跟据《中国大学生就业报告》《90后理财与消费报告》等的数据显示,当年大学生人均薪酬为3366元/月,在毕业两年后培养自身的副业,但由于限于学历,副业收入假定为1000元/月,结合前文的思路,可得到未婚本科生毕业后的收入支出表。5 U, x3 D0 p9 D" D9 u

    9 |% j: ^# Q7 H分析可知,未婚本科生在毕业9年内总收入接近70万元,总支出达63万元,年均结余率为10%,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁存款约有5.8万元,其中有三年结余比例低于0,主要原因是房贷的支出,30岁由于车贷结束结余转正,但结余比例大大低于前五年。
    * U( V4 S5 G1 y8 i( G4 \
    4 }! p* ^! o- _其次是未婚硕士生人群。. L3 u. Y% S' W
    . i) I  D* Y' f9 t. G) I
    我们假定这群人于2014年踏入社会,根据调查当年硕士生的毕业薪酬为6503元/月,副业按照硕本工资比1.6同比例提升,并在毕业第四年、第六年分别购买车和房。类似地,也可以得到未婚硕士生毕业后的收入支出表。, F1 x- ^  ^/ ^! F/ P" S
    , @: O; }& V6 m4 ~' n$ ?
    分析可知,未婚硕士生在毕业7年内总收入接近90万元,总支出40万元,年均结余率为54%,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁存款可达57.1万元。相比本科生,硕士生结余比例大大提高,并且存款金额相对较高,但由于房贷的加入,他们自29岁结余比例明显被拉低。
    . u0 \2 S/ c  r3 S3 r, J" s# v& x: [" Y3 {1 Y/ T
    2.jpg $ M+ v2 _) d5 Z  k/ b

    3 j# Q* [" C, ?; g5 Q接下来是未婚博士生人群。
    ' {; B; P4 {8 d8 n7 }3 `# f& c* Q9 Q- t7 f* |5 G5 U
    博士由于自身财富积累年限短,在毕业前买房并不现实,所以在毕业时通过租房过渡,并未背上房贷,从而可以得到未婚博士生毕业后的收入支出表。8 p0 {) P! x  c1 a+ ]$ g
    5 u7 g# N4 U6 o% g6 |7 K4 J
    分析可知,未婚博士生在毕业2年内总收入接近37万元,总支出约为12万元,年均结余率达68%,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁存款可以达到27万元。原因在于,博士占据学历优势,起始收入较高,由于没有房贷的加入,所以结余比例创下新高。
    ; k7 Y8 L: t# f4 T& x0 e1 f/ @. g. G! H8 G9 A
    2 `  \$ ]7 d, x3 M" l% T- A
    , V/ G* X* b# b8 \/ q
    当代已婚90后的收入支出画像
    ( B3 i5 D1 @, r3 h2 k' I2 n0 [4 X% i% \% b" _/ l: q" D
    说完未婚90后的收入状况,我们再来讨论已婚90后。
    " X. g4 G+ O6 i$ B* B5 n1 z2 r$ b8 ~! U+ B2 D  K: l
    首先来看已婚本科生的收支情况。由于婚姻使得房车购买时间大大提前,所以已婚本科生的各项支出都较早。
    9 R) x% K# X. H* z! ]2 B9 V: v4 y: g1 y& C- g8 W' s  A) d) ^* s
    继续沿着前文思路分析,可以发现已婚本科生在毕业9年内,由于有了配偶的收入,所以总收入接近153万元,财富积累较未婚人群有了极大的改善,不过由于结婚买房、孩子消费支出等方面的花销相对较高,总支出也达到了100万元,年均结余率为26%,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁双方婚后存款可达58.4万元,婚后平均存款29.2万元。唯一一年结余比例小于0%的根本原因在于房贷、车贷的骤然增加,但在五年之后,结余比例也逐渐恢复至未买房、买车的水平。# S2 H% Q" H2 K; ^1 O8 Y

    ) s1 U$ L( v8 K" O 3.png
    $ `- [0 B. ^; b5 I+ A( L$ F5 N7 c+ ?, @
    其次是已婚硕士生的收支情况。分析可知,已婚硕士生在毕业7年内,同配偶的总收入累计超过161万元,达到了6类人群总收入的顶峰,总支出达91万元,年均结余率41%,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁双方婚后存款可达77.7万元,婚后平均存款38.9万元。假定已婚硕士生自25岁开始买房,结余比例便在当年创下最低,不过随后几年逐渐恢复。* u4 o7 q6 V' D" D/ Z
    # j; Z) D- \9 n% I1 l
    4.png - b- i' E/ ?9 _: Z

    " P( Q: a  E1 R. E9 B) n* f最后来看已婚博士生的收支情况。已婚博士生在毕业2年内,同配偶的总收入接近74万元,总支出为21万元,年均结余率71%,为六类人群中最高,通过每年结余以及理财总收入,最终在30岁双方婚后存款可达56.5万元,婚后平均存款28.2万元。博士由于毕业年龄较大,在未毕业时购房压力较大,故假定这一期间内暂未购房,但博士的稀缺性带来的正向反馈使该类人群具有较强的抗压性、较高的成长性,所以结余比例在6大人群中也是较高的。$ M, p& y6 n0 e' ~  N3 h! p6 u3 v
    ! S  P5 t. f! _0 x

    0 l3 O+ ^5 p8 x- t+ R1 O
    7 J. V8 W9 |; \6 u2 h" g* A30岁应该拥有多少存款?) F# D% S  \0 c

    4 u: ^0 H9 z+ \: F6 O9 m: E: J通过以上对不同人群的分析,我们可以看出,毕业时间、是否已婚、车房贷款等因素都会对90后们的存款带来较大影响,这与现实情况也是大体吻合的。
    / j* R" W4 y7 N, n6 c" i. z; O$ a
      |5 ~: W; @% K: W2 T 5.jpg 7 o, A) ^/ H, \- g# m
    7 w% N4 H7 e8 t! E
    整体来看,我们可以得到如下结论:
    2 Q, e# K4 u+ x2 N- w5 |
    ! i8 o8 a# \- h8 D, P8 e(1)已婚人群存款收入普遍要比未婚人群高,虽然他们支出更多,但收入也在成倍增加。7 T! F2 v( ~$ F# Y; P  h9 d
    ) |. E0 ?* }- C. x
    (2)硕士生不管在未婚还是已婚中,绝对存款量都是最多的,而本科生由于起点低,虽然工作时间最久,但是并没有形成优势,博士生由于毕业时间较短,所以在30岁时存款并不是最多的,学历优势暂未显现,但在两年的时间内存款数已达工作时间数倍于自身的前两类人群的5-7成,未来可期。# m1 d0 @/ k$ o$ J8 f
    9 [8 C8 G+ ?; i# y! D- J. W
    (3)房贷和车贷对结余的影响程度最大,往往在有房贷和车贷的首年,各类人群结余比例都会出现大幅下降,并且对后续年份的结余也持续造成影响。
      V, P7 ~, e! H8 V7 i& s- E0 F7 ]% W  e1 G, c' M3 L' R
    (4)在对结余项的分配上,活期存款占比最高,但带来的收益最低,从208元到2600元不等,当然作为家庭流动性最高的财产是必不可少的一部分;相反,可以看到从2012年开始投资于跟踪沪深300股指的被动型基金或者股票的资金增值喜人,即便是经历了2018年的股灾,累计增值也达到了98.06%,侧面反映出坚持定投的魅力。0 q9 j) F  K/ `( a: H% E4 Q
    8 @( C; Z# q# d: K
    简言之,硕士生是当下最好的选择,本科生在收入方面不占优,时间可能也不能弥补这部分缺失;而博士生后期发展潜力大,但在收入上的时间成本付出较多,在资本积累的前期不具备优势。6 g" c& B: u3 {0 i
    & k' a% ]6 W7 R& L- K! l& O
    综合起来可以得到结论:第一批90后在30岁拥有的存款金额,大概处于27~38万元区间,意味在30岁时,拥有30万元左右的存款可能是比较理想的状态。5 y* {, |* \/ A
    + y& V- ]  S( D( v: z/ q2 C
    当然,受客观条件所限,本次研究依旧有许多不足之处,比如大学实习收入、硕博补助、机会成本未计算、收入增长的不确定性、理财收入的延续性、房车购买时间安排及贷款利率,以及未能充分反应北上广深等大城市过高的房租房贷现状,等等,从而可能导致最终结论稍显乐观,但数据反映出来的内容,仍具备一定的参考价值。+ s) l$ K% `. y( G8 z3 a
    7 B  u$ f% t2 D2 J
    那么问题来了:30岁的你“达标”了吗?2 [  g. b7 x' A

    楼主热帖
    回复

    使用道具 举报

    您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

    本版积分规则

    快速回复 返回顶部 返回列表